finanční kontrolní seznam pro vdovy a vdovce

Vdov a vdovců, mimo citové ztráty, potýkat s řadou finančních problémů v důsledku ztráty manžela. Patří mezi ně placení za účty za lékařskou péči, které zůstaly pozadu, pokrytí nákladů na pohřeb a kontaktování pojišťoven. Mnozí také čelí drasticky odlišné finanční budoucnosti.

jejich daň z příjmu se může změnit. Mohou poprvé převzít roli plátce účtu a správce investičního účtu. V případě důchodců, pozůstalý manžel ztratí také druhou kontrolu sociálního zabezpečení, což potenciálně ztěžuje splnění cílů. Nějaký 6 milion vdov a vdovců pobírá pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení.1

“Vdovy a vdovci mají pochopit, že když jejich partner zemře, obvykle, jejich příjem klesá se ztrátou jedné dávky Sociálního Zabezpečení a možné snížení důchodových dávek,” řekl John Iammarino, prezident a zakladatel Securus Finanční v San Diego, Kalifornie, v rozhovoru. “A zatímco jejich příjem klesá, jejich daně se mohou zvýšit.”

Tím, že vzdělávat sami o svých možnostech a úzce spolupracovat s důvěryhodným finanční profesionální, nicméně, vdovy a vdovci znovu získat kontrolu nad jejich aktiv, přináší klid v těžké době.

sedět pevně

pokud jde o významná finanční rozhodnutí, Iammarino navrhuje nově pozůstalým sedět pevně. Poté, co se postarali o okamžité odpovědnosti, jako je placení měsíčních účtů a pojistného, aby bylo zajištěno, že pokrytí zůstane v platnosti,měli by chvíli dýchat.

momenty stresu nejsou čas na zásadní životní rozhodnutí, jako je prodej vašeho domu, ukončení práce (pokud stále pracujete), likvidace investic nebo nezvratná rozhodnutí s důchodovými účty, penzijními plány nebo dávkami sociálního zabezpečení.

to zahrnuje nákup nových finančních produktů nebo reinvestování dávek životního pojištění smrti do vozidla, kterému možná nerozumíte.

svobodní senioři jsou ve skutečnosti obzvláště zranitelní vůči nákladným investičním chybám a dravým věřitelům.

“před provedením likvidace ve velkém měřítku byste se měli absolutně poradit s finančním odborníkem,” řekl Iammarino. “Poslední věc, kterou chcete udělat, je učinit špatné investiční rozhodnutí a / nebo spustit velkou zdanitelnou událost.”

Vdov a vdovců, bude muset nastavit setkání s jejich advokát, daňový poradce, a/nebo finanční professional získat jasnou představu o tom, jak ztrátu svého manžela mohou mít dopad na jejich finanční plán. Například, on nebo ona může potřebovat, aby se zmenšily, aby více cenově dostupné bydlení, návrat do práce, nebo upravit jeho nebo její odchod do důchodu portfolio odstoupení sazby, aby se minimalizovalo riziko přežít aktiv. (Objevte více: ideální míra výběru )

současně by vdovy a vdovci měli mít čas se vzdělávat o svých investičních možnostech.

“Každý finanční vozidlo má klady a zápory,” řekl Iammarino, a dodal, že je nutné, aby všichni investoři pochopit účel jakýkoliv finanční produkt kupují. Je navržen tak, aby generoval příjem nebo růst nebo poskytoval diverzifikaci? Jsou podkladová aktiva konzervativní nebo agresivní? Jaké jsou náklady na vaši investici a váš poradce dostává poplatek za správu nebo provizi? Je to kapalina?

“to jsou všechny otázky, které by vám měl váš finanční profesionál položit, než si vyberete své finanční prostředky,” řekl.”Věci se radikálně změnily a můžeme to naplánovat, ale vaše tolerance rizika se může lišit od tolerance vašeho manžela. Musíte přijít s vlastní strategií a vybudovat nový základ, abyste pochopili svůj nový celkový plán.”(Objevte více: pochopení vašeho rizikového profilu)

daňové změny

normálně, když dojde ke změně rodinného stavu, změní se také váš stav daňového podání. To může mít za následek vyšší daňovou sazbu, ztrátu některých daňových úlev a menší standardní odpočet. Vdovy a vdovci mohou také vidět změnu v jejich provizorní rovnici příjmu, který určuje sazbu daně pro jejich dávky sociálního zabezpečení.

” podívali jsme se na několik případových studií, kde jako vdova nebo vdovec vyděláváte méně, ale platíte více daní,” řekl Iammarino.

to znamená, že služba Internal Revenue Service poskytuje vdovám a vdovcům určité příspěvky, aby pomohla zmírnit jejich daňové zatížení v letech bezprostředně po smrti jejich manžela.

například, mohou být způsobilé k použití “ženatý podání společně” stav v roce jejich manžel zemřel, pokud se dříve kvalifikaci pro status a pokud se nechtěl znovu oženit.2

Pro následující dva roky, mohou pak být způsobilé k použití “kvalifikační vdova(er),” jako jejich podání status, který opravňuje pozůstalého manžela k použití společných návratových daňové sazby a nejvyšší standardní odpočet částky (pokud nemají rozvrhnout odpočtů). Neumožňuje pozůstalému manželovi podat společný návrat.

daňový profesionál může nabídnout návod, jaké kroky mohou být nejvýhodnější.

například, mladší vdovy nemusí chtít role jejího zesnulého manžela IRA do ní vlastní účet, protože by se pak moci přistupovat k těchto prostředků bez sankcí, dokud ona se otočí věku 59½.

Na druhou stranu, pokud je ve věku nad 59½ a chce maximalizovat daňové odložená růst potenciálu jejího manžela IRA, ona může místo toho chtít vrátit IRA v její vlastní jméno, které by jí umožnilo zpoždění při požadované minimální distribuce, až ona dosáhne věku 70½.

daňový profesionál může pomoci pozůstalému manželovi určit, zda chcete zachovat jejich manžela nebo manželky IRA v jejich jménu nebo převrácení své vlastní.

dávky pro pozůstalé sociálního zabezpečení

dávky sociálního zabezpečení se zastaví, když zemřeme. To může činit 50 procentní pokles měsíčního příjmu pozůstalého manžela, i když jejich fixní výdaje – jako nájemné, hypotéka, nástroje, a daně z nemovitosti — zůstávají do značné míry nezměněny.

(pokud jste ještě neoznámili správě sociálního zabezpečení, že váš manžel zemřel a stále vybírá své šeky, neproplácejte je. Vláda o tyto peníze nakonec požádá zpět.)

Vdov a vdovců, kteří mají nárok, samozřejmě, by ještě být schopen shromažďovat dávky Sociálního Zabezpečení, který začíná ve věku 60 na základě jejich vlastní zisk záznam nebo přeživší prospěch založený na určité procento svého zemřelého manžela zisk rekord – i když tvrdí, že dávky, než jejich plné věku odchodu do důchodu trvale snižuje velikost jejich měsíční kontroly.

mohou získat celou částku, na kterou mají nárok, tím, že čekají na svůj plný věk odchodu do důchodu, který se pohybuje od věku 66 do 67 let v závislosti na roce narození.

a mohou trvale zvýšit velikost svých měsíčních kontrol tím, že dále odkládají dávky sociálního zabezpečení. Za každý měsíc zpoždění dávek za plného důchodového věku, obdrží úvěr, který zvyšuje velikost jejich budoucí kontroly až do dosažení věku 70 let, když ve prospěch odložení déle zmizí.

(více: Sociální Zabezpečení, podání strategie pro ovdovělé )

“Než se pozůstalý manžel vybere Sociálního Zabezpečení tvrdí, že strategie, nicméně, že by bylo moudré poradit se s odborníkem, který jim může pomoci maximalizovat jejich výhody částka,” řekl David Freitag, MassMutual finanční plánování konzultant.

například, vdovy a vdovci, kteří shromažďují přeživší prospěch, ale také nárok na prospěch své vlastní, může potenciálně shromáždit přeživší prospěch v prvních letech důchodu a opustit své vlastní dávky Sociálního Zabezpečení narůstat zpoždění odchodu do důchodu kredity. Mohli by pak přejít na vlastní (vyšší) důchodovou dávku až ve věku 70 let — dobrý způsob, jak si zvýšit důchod.

osoby se zdravotním postižením, které začaly před nebo do sedmi let od smrti pracovníka, mohou začít vybírat dávky již ve věku 50 let. Mohou také pobírat pozůstalostní dávky v jakémkoli věku, pokud se starají o nezletilé dítě, mladší 16, zesnulého pracovníka, nebo pokud je toto dítě zdravotně postižené a pobírá dávky sociálního zabezpečení na základě záznamu pracovníka.

Aktualizujte svůj majetek a plán nemovitostí

ztráta manžela / manželky také vyžaduje důkladnou kontrolu majetku pozůstalého manžela / manželky a dokumentů o plánování majetku.

právník může pomoci aktualizovat své vůli, závěti, plné moci, HIPAA (Zdravotní Pojištění Přenositelnost a Accountability Act) formě, a příjemce formuláře pro vaše životní pojištění a daňových výhod důchodové účty (IRA a 401(k)), jak je potřeba.

Russ Thornton, finanční poradce a zakladatel Wealthcare Pro Ženy v Atlantě, Gruzie, navrhl, že vdovy a vdovci se mohou také muset aktualizovat název na jejich domů a dalších aktiv.

“, Kontaktujte svou banku, finanční instituce a investiční management firem mít všechny společně v držení banky, makléřské a investiční účty retitled,” řekl na svém blogu. “Ve většině států jsou společné účty považovány za “práva na přežití”, ale měli byste to potvrdit před provedením jakýchkoli změn.”

Podobně, on navrhne, vdovských odkazují na jejich šekovou knížku, on-line bankovnictví profilu, a/nebo prohlášení úvěru, aby se seznam všech svých účtů, výdaje, půjčky, a jiné finanční závazky, oddělující položky podle vlastnictví. To by mělo zahrnovat seznam účtů, které jsou pouze na jejich jméno, pouze na jméno jejich manžela, a ty, které jsou drženy společně, dát jim cestovní mapu pro další kroky.

poté kontaktujte všechny finanční instituce, kde mají společné účty, aby bylo odstraněno jméno jejich zesnulého manžela. A oznámí všechny podniky nebo poskytovatelé služeb s účty výhradně se konala v jejich pozdní manželky jméno, nechat jim vědět, že jejich účet je nyní předmětem pozůstalosti a bude zpracována nemovitostí. Chcete-li usnadnit, můžete uvést jméno a číslo jejich právníka pro budoucí použití.

ztráta manžela je jedinečně bolestivá zkušenost, přinejmenším, a ta, která vyžaduje čas na truchlení a čas na uzdravení. Jak se vyrovnat s jejich náhle jeden stav, nicméně, vdovy a vdovci může pomoci zmírnit významný zdroj stresu tím, že se jejich finanční úkoly organizované a podniká kroky k zajištění své budoucnosti.

Objevte více z MassMutual …

daně a odchod do důchodu: 5 Tipy pro plánování

ochrana před výkyvy trhu v důchodu

potřebujete finanční poradenství? Kontaktujte nás

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.