Eine Finanzcheckliste für Witwen und Witwer

Witwen und Witwer haben nach dem Verlust eines Ehepartners mit einer Vielzahl finanzieller Herausforderungen zu kämpfen. Dazu gehören die Bezahlung von Arztrechnungen, die Deckung der Bestattungskosten und die Kontaktaufnahme mit Versicherungsgesellschaften. Viele stehen auch vor einer drastisch anderen finanziellen Zukunft.

Ihre Einkommenssteuerklasse kann sich ändern. Sie können zum ersten Mal die Rolle des Rechnungszahlers und Investment Account Managers übernehmen. Bei Rentnern verliert der überlebende Ehegatte auch einen zweiten Sozialversicherungsscheck, was es möglicherweise schwieriger macht, über die Runden zu kommen. Rund 6 Millionen Witwen und Witwer erhalten Hinterbliebenenleistungen der sozialen Sicherheit.1

“Witwen und Witwer müssen verstehen, dass ihr Einkommen nach dem Tod ihres Partners in der Regel mit dem Verlust einer Sozialversicherungsleistung und einer möglichen Kürzung der Rentenleistungen sinkt”, sagte John Iammarino, Präsident und Gründer von Securus Financial in San Diego, Kalifornien, in einem Interview. “Und während ihr Einkommen sinkt, können ihre Steuern steigen.”

Indem Witwen und Witwer sich über ihre Möglichkeiten informieren und eng mit einem vertrauenswürdigen Finanzfachmann zusammenarbeiten, können sie jedoch die Kontrolle über ihr Vermögen zurückgewinnen und in einer schwierigen Zeit beruhigt sein.

Sit tight

Bei wichtigen finanziellen Entscheidungen schlägt Iammarino vor, dass die frisch Hinterbliebenen sich festhalten. Nachdem sie sich um unmittelbare Verantwortlichkeiten gekümmert haben, z. B. die Zahlung ihrer monatlichen Rechnungen und Versicherungsprämien, um sicherzustellen, dass die Deckung in Kraft bleibt, sollten sie sich einen Moment Zeit nehmen, um zu atmen.

Momente des Stresses sind keine Zeit, um wichtige Lebensentscheidungen zu treffen, wie zum Beispiel den Verkauf Ihres Hauses, die Kündigung Ihres Arbeitsplatzes (wenn Sie noch arbeiten), die Liquidation von Investitionen oder irreversible Entscheidungen mit Ihren Rentenkonten, Pensionsplänen oder Sozialversicherungsleistungen.

Dazu gehört der Kauf neuer Finanzprodukte oder die Reinvestition von Lebensversicherungsleistungen in ein Fahrzeug, das Sie möglicherweise nicht verstehen.

Alleinstehende Senioren sind in der Tat besonders anfällig für kostspielige Investitionsfehler und räuberische Kreditgeber.

“Sie sollten unbedingt einen Finanzfachmann konsultieren, bevor Sie große Liquidationen vornehmen”, sagte Iammarino. “Das Letzte, was Sie tun möchten, ist eine schlechte Investitionsentscheidung zu treffen und / oder ein großes steuerpflichtiges Ereignis auszulösen.”

Witwen und Witwer müssen Treffen mit ihrem Anwalt, Steuerberater und / oder Finanzfachmann vereinbaren, um ein klares Verständnis dafür zu bekommen, wie sich der Verlust ihres Ehepartners auf ihren Finanzplan auswirken kann. Zum Beispiel kann er oder sie zu erschwinglicherem Wohnraum verkleinern, zur Arbeit zurückkehren oder seine oder ihre Rentenportfolioauszahlungsrate anpassen müssen, um das Risiko des Überlebens von Vermögenswerten zu minimieren. (Entdecken Sie mehr: Die ideale Auszahlungsrate )

Gleichzeitig sollten sich Witwen und Witwer die Zeit nehmen, sich über ihre Anlagemöglichkeiten zu informieren.

“Jedes Finanzvehikel hat Vor- und Nachteile”, sagte Iammarino und fügte hinzu, dass es unerlässlich ist, dass alle Anleger den Zweck jedes Finanzprodukts verstehen, das sie kaufen. Ist es darauf ausgelegt, Einkommen oder Wachstum zu generieren oder Diversifizierung zu bieten? Sind die zugrunde liegenden Vermögenswerte konservativ oder aggressiv? Was kostet Ihre Investition und erhält Ihr Berater eine Verwaltungsgebühr oder Provision? Ist es flüssig?

“Dies sind alles Fragen, die Ihr Finanzfachmann Ihnen stellen sollte, bevor Sie Ihre Finanzvehikel auswählen”, sagte er.”Die Dinge haben sich radikal verändert, und wir können das planen, aber Ihre Risikotoleranz kann anders sein als die Ihres Ehepartners. Sie müssen Ihre eigene Strategie entwickeln und eine neue Grundlage schaffen, damit Sie Ihren neuen Gesamtplan verstehen.” (Erfahren Sie mehr: Ihr Risikoprofil verstehen)

Steueränderungen

Wenn sich der Familienstand ändert, ändert sich normalerweise auch der Status Ihrer Steuererklärung. Dies kann zu einem höheren Steuersatz, dem Verlust bestimmter Steuervergünstigungen und einem geringeren Standardabzug führen. Witwen und Witwer können auch eine Änderung ihrer vorläufigen Einkommensgleichung feststellen, die den Steuersatz für ihre Sozialversicherungsleistung bestimmt.

“Wir haben uns mehrere Fallstudien angesehen, in denen Sie als Witwe oder Witwer weniger Einkommen erzielen, aber mehr Steuern zahlen”, sagte Iammarino.

Allerdings gewährt der Internal Revenue Service Witwen und Witwern bestimmte Zulagen, um ihre Steuerlast in den Jahren unmittelbar nach dem Tod ihres Ehepartners zu verringern.

Zum Beispiel können sie berechtigt sein, den Status “verheiratete Einreichung gemeinsam” in dem Jahr zu verwenden, in dem ihr Ehepartner verstorben ist, wenn sie sich zuvor für diesen Status qualifiziert haben und wenn sie nicht wieder geheiratet haben.2

Für die folgenden zwei Jahre können sie dann berechtigt sein, “Qualifying Widow (er)” als Anmeldestatus zu verwenden, was den überlebenden Ehegatten berechtigt, gemeinsame Steuersätze und den höchsten Standardabzugsbetrag zu verwenden (wenn sie keine Abzüge auflisten). Es ermöglicht dem überlebenden Ehegatten nicht, eine gemeinsame Rückkehr einzureichen.

Ein Steuerfachmann kann eine Anleitung geben, welche Schritte am vorteilhaftesten sein können.

Zum Beispiel möchte eine jüngere Witwe die IRA ihres verstorbenen Ehepartners möglicherweise nicht auf ihr eigenes Konto überweisen, da sie dann erst im Alter von 59½ Jahren straflos auf diese Gelder zugreifen kann.

Auf der anderen Seite, wenn sie über 59½ Jahre alt ist und das steuerbegünstigte Wachstumspotenzial der IRA ihres Mannes maximieren möchte, kann sie stattdessen die IRA in ihrem eigenen Namen rollen, was es ihr ermöglichen würde, die erforderlichen Mindestausschüttungen zu verzögern, bis sie 70½ Jahre alt ist.

Ein Steuerfachmann kann einem überlebenden Ehepartner helfen, festzustellen, ob er die IRA seines verstorbenen Mannes oder seiner Frau in seinem Namen behalten oder auf seinen eigenen übertragen soll.

Hinterbliebenenleistungen der sozialen Sicherheit

Die Leistungen der sozialen Sicherheit kommen zum Stillstand, wenn wir sterben. Das kann für einen überlebenden Ehepartner zu einem Rückgang des monatlichen Einkommens um 50 Prozent führen, auch wenn ihre Fixkosten — wie Miete, Hypothek, Nebenkosten und Grundsteuern — weitgehend unverändert bleiben.

(Wenn Sie der Sozialversicherungsbehörde noch nicht mitgeteilt haben, dass Ihr Ehepartner verstorben ist und immer noch seine Schecks einnimmt, lassen Sie sie nicht einlösen. Die Regierung wird dieses Geld schließlich zurückfordern.)

Witwen und Witwer, die berechtigt sind, würden natürlich immer noch in der Lage sein, eine Sozialversicherungsleistung ab dem 60. Lebensjahr zu erhalten, die entweder auf ihrem eigenen Verdienstrekord oder einem Hinterbliebenengeld basiert, das auf einem Prozentsatz des Verdienstrekords ihres verstorbenen Ehepartners basiert – obwohl die Inanspruchnahme von Leistungen vor ihrem vollen Rentenalter die Höhe ihrer monatlichen Schecks dauerhaft reduziert.

Sie können den vollen Betrag, auf den sie Anspruch haben, einziehen, indem sie bis zu ihrem vollen Rentenalter warten, das je nach Geburtsjahr zwischen 66 und 67 Jahren liegt.

Und sie können ihre monatlichen Schecks dauerhaft erhöhen, indem sie die Leistungen der sozialen Sicherheit noch weiter verzögern. Für jeden Monat, in dem sie die Inanspruchnahme von Leistungen über das volle Rentenalter hinaus verzögern, erhalten sie eine Gutschrift, die die Höhe ihrer zukünftigen Schecks erhöht, bis sie das 70.

(Mehr erfahren: Social Security filing strategies for the widowed )

“Bevor ein überlebender Ehepartner eine Social Security Claiming Strategy auswählt, wäre es jedoch ratsam, einen Experten zu konsultieren, der ihnen helfen kann, ihren Leistungsbetrag zu maximieren”, sagte David Freitag, ein MassMutual Financial Planning Consultant.

Zum Beispiel können Witwen und Witwer, die eine Hinterbliebenenleistung sammeln, aber auch für eine eigene Leistung qualifizieren, möglicherweise eine Hinterbliebenenleistung in den frühen Jahren des Ruhestands sammeln und ihre eigene Sozialversicherungsleistung verlassen, um verzögerte Ruhestandsgutschriften zu erhalten. Sie könnten dann erst mit 70 Jahren in ihre eigene (höhere) Altersvorsorge wechseln — eine gute Möglichkeit, sich im Ruhestand eine Gehaltserhöhung zu verschaffen.

Personen mit einer Behinderung, die vor oder innerhalb von sieben Jahren nach dem Tod des Arbeitnehmers begonnen haben, können bereits im Alter von 50 Jahren mit dem Bezug von Leistungen beginnen. Sie können auch Hinterbliebenenleistungen in jedem Alter erhalten, wenn sie sich um ein minderjähriges Kind kümmern, unter dem Alter 16, des verstorbenen Arbeitnehmers, oder wenn dieses Kind behindert ist und Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage der Aufzeichnungen des Arbeitnehmers erhält.

Aktualisieren Sie Ihren Vermögens- und Nachlassplan

Der Verlust eines Ehepartners erfordert auch eine gründliche Überprüfung der Vermögens- und Nachlassplanunterlagen des überlebenden Ehepartners.

Ein Anwalt kann Ihnen helfen, Ihren Willen, Ihren lebenden Willen, Ihre Vollmachten, das HIPAA-Formular (Health Insurance Portability and Accountability Act) und die Begünstigtenformulare für Ihre Lebensversicherungspolice und Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten (IRA und 401 (k)) nach Bedarf zu aktualisieren.

Russ Thornton, ein Finanzberater und Gründer von Wealthcare For Women in Atlanta, Georgia, schlug vor, dass Witwen und Witwer möglicherweise auch den Titel ihres Hauses und anderer Vermögenswerte aktualisieren müssen.

“Kontaktieren Sie Ihre Bank, Finanzinstitute und Investment-Management-Firmen, um alle Ihre gemeinsam gehaltenen Bank-, Brokerage- und Investment-Konten umbenannt zu haben”, sagte er in seinem Blog. “In den meisten Staaten gelten gemeinsame Konten als “Überlebensrechte”, aber Sie sollten dies bestätigen, bevor Sie Änderungen vornehmen.”

In ähnlicher Weise schlägt er vor, dass überlebende Ehegatten sich auf ihr Scheckbuch, ihr Online-Banking-Profil und / oder ihre Kreditauszüge beziehen, um eine Liste aller ihrer Rechnungen, Ausgaben, Kredite und anderen finanziellen Verpflichtungen zu erstellen und die Posten nach Eigentum zu trennen. Dies sollte eine Liste der Konten enthalten, die ausschließlich auf ihren Namen, ausschließlich auf den Namen ihres Ehepartners und gemeinsam geführt werden, und ihnen einen Fahrplan für die nächsten Schritte geben.

Wenden Sie sich dann an alle Finanzinstitute, bei denen sie gemeinsame Konten haben, um den Namen ihres verstorbenen Ehepartners entfernen zu lassen. Und benachrichtigen Sie alle Unternehmen oder Dienstleister mit Konten, die ausschließlich im Namen ihres verstorbenen Ehepartners geführt werden, und lassen Sie sie wissen, dass ihr Konto jetzt dem Nachlass unterliegt und vom Nachlass verwaltet wird. Um dies zu erleichtern, können Sie den Namen und die Nummer ihres Anwalts als zukünftige Referenz angeben.

Der Verlust eines Ehepartners ist, gelinde gesagt, eine einzigartig schmerzhafte Erfahrung, die Zeit zum Trauern und Zeit zum Heilen erfordert. Wie sie sich mit ihrem plötzlich einzigen Status abfinden, jedoch, Witwen und Witwer können dazu beitragen, eine erhebliche Stressquelle zu lindern, indem sie ihre finanziellen Aufgaben organisieren und Schritte unternehmen, um ihre Zukunft zu sichern.

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