en finansiel tjekliste for enker og enkemænd

Enker og enkemænd, ud over følelsesmæssigt tab, kæmper med en række økonomiske udfordringer i kølvandet på at miste en ægtefælle. Disse inkluderer betaling for medicinske regninger, der er efterladt, dækker begravelsesomkostninger og kontakter forsikringsselskaber. Mange står også over for en drastisk anderledes økonomisk fremtid.

deres indkomstskatteklasse kan ændre sig. De kan påtage sig rollen som bill payer og investment account manager for første gang. I tilfælde af pensionister mister den overlevende ægtefælle også en anden social sikringskontrol, hvilket gør det potentielt vanskeligere at få enderne til at mødes. Nogle 6 millioner enker og enkemænd modtager sociale ydelser efterladte.1

“Enker og enkemænd er nødt til at forstå, at når deres partner dør, typisk, deres indkomst går ned med tabet af en social sikringsydelse og en mulig reduktion i pensionsydelser,” sagde John Iammarino, Præsident og grundlægger af Securus Financial i San Diego, Californien, i en samtale. “Og mens deres indkomst går ned, kan deres skatter gå op.”

ved at uddanne sig om deres muligheder og arbejde tæt sammen med en betroet finansiel professionel kan enker og enkemænd dog genvinde kontrol over deres aktiver og bringe ro i sindet på en vanskelig tid.

Sit tight

hvad angår større økonomiske beslutninger, foreslår Iammarino den nyligt efterladte sit tight. Efter at de har taget sig af øjeblikkelige ansvarsområder, såsom at betale deres månedlige regninger og forsikringspræmier for at sikre, at dækningen forbliver i kraft, bør de tage et øjeblik at trække vejret.

øjeblikke af stress er ikke tid til at tage store livsbeslutninger, såsom at sælge dit hus, afslutte dit job (hvis du stadig arbejder), afvikle investeringer eller træffe irreversible beslutninger med dine pensionskonti, pensionsplaner eller sociale sikringsydelser.

det omfatter køb af nye finansielle produkter eller geninvestering af livsforsikringsdødsfordele i et køretøj, som du måske ikke forstår.

enlige seniorer er faktisk særligt sårbare over for dyre investeringsfejl og rovende långivere.

“du bør absolut konsultere en finansiel professionel, før du foretager store likvidationer,” sagde iammarino. “Det sidste, du vil gøre, er at tage en dårlig investeringsbeslutning og/eller udløse en stor skattepligtig begivenhed.”

Enker og enkemænd bliver nødt til at oprette møder med deres advokat, skatterådgiver og/eller finansiel professionel for at få en klar forståelse af, hvordan tabet af deres ægtefælle kan påvirke deres økonomiske plan. For eksempel kan han eller hun være nødt til at nedskære til mere overkommelige boliger, vende tilbage til arbejde eller justere hans eller hendes tilbagetrækningsgrad for pensionsportefølje for at minimere risikoen for at overleve aktiver. (Oplev mere: den ideelle tilbagetrækningsrate )

samtidig bør enker og enkemænd tage sig tid til at uddanne sig om deres investeringsmuligheder.

“ethvert finansielt køretøj har fordele og ulemper,” sagde iammarino og tilføjede, at det er bydende nødvendigt, at alle investorer forstår formålet med ethvert finansielt produkt, de køber. Er det designet til at generere indkomst eller vækst eller til at give diversificering? Er de underliggende aktiver konservative eller aggressive? Hvad koster din investering, og får din rådgiver et administrationsgebyr eller provision? Er det flydende?

” dette er alle spørgsmål, som din økonomiske professionelle skal stille dig, inden du vælger dine finansielle køretøjer,” sagde han.”Tingene har ændret sig radikalt, og vi kan planlægge det, men din risikotolerance kan være anderledes end din ægtefælles var. Du skal komme med din egen strategi og opbygge et nyt fundament, så du forstår din nye overordnede plan.”(Opdag mere: forstå din risikoprofil)

skatteændringer

normalt, når du oplever en ændring i civilstand, ændres din skatteregistreringsstatus også. Det kan resultere i en højere skattesats, tab af visse skattelettelser og et mindre standardfradrag. Enker og enkemænd kan også se en ændring i deres foreløbige indkomstligning, som bestemmer skattesatsen for deres sociale sikringsydelse.

“vi har set på flere casestudier, hvor du tjener mindre indkomst som enke eller enkemand, men betaler mere i skat,” sagde iammarino.

når det er sagt, gør Internal Revenue Service visse kvoter for enker og enkemænd for at lette deres skattebyrde i årene umiddelbart efter deres ægtefælles død.

for eksempel kan de være berettigede til at bruge status “Gift arkivering i fællesskab” i det år, deres ægtefælle døde, hvis de tidligere kvalificerede sig til denne status, og hvis de ikke giftede sig igen.2

i de følgende to år kan de derefter være berettigede til at bruge “kvalificerende enke(er)” som deres arkiveringsstatus, hvilket giver den efterlevende ægtefælle ret til at bruge fælles afkastskattesatser og det højeste standardfradragsbeløb (hvis de ikke specificerer fradrag). Det gør det ikke muligt for den efterlevende ægtefælle at indgive en fælles tilbagevenden.

en skatteprofessionel kan tilbyde vejledning om, hvilke bevægelser der kan være mest fordelagtige.

for eksempel vil en yngre enke måske ikke rulle sin afdøde ægtefælles IRA over til sin egen konto, fordi hun ikke ville kunne få adgang til disse midler uden straf, før hun bliver 59 år.

på den anden side, hvis hun er over 59 år og ønsker at maksimere det skattemæssige udskudte vækstpotentiale i sin mands IRA, kan hun i stedet ønske at rulle IRA i sit eget navn, hvilket ville gøre det muligt for hende at forsinke at tage krævede minimumsfordelinger, indtil hun når 70 år.

en skat professionel kan hjælpe en efterlevende ægtefælle afgøre, om at holde deres afdøde mands eller kones IRA i deres navn eller rulle det over til deres egen.

Social Security Survivors Benefit

sociale sikringsydelser stopper, når vi dør. Det kan udgøre et fald på 50 procent i den månedlige indkomst for en efterlevende ægtefælle, selvom deres faste udgifter — som husleje, pant, forsyningsselskaber, og ejendomsskatter — forbliver stort set uændrede.

(hvis du endnu ikke har underrettet Social Security Administration om, at din ægtefælle døde og stadig indsamler hans eller hendes checks, skal du ikke indbetale dem. Regeringen vil til sidst bede om pengene tilbage.)

Enker og enkemænd, der er berettigede, vil naturligvis stadig være i stand til at indsamle en social sikringsydelse, der begynder i en alder af 60, baseret på enten deres egen indtjeningsrekord eller en efterladteydelse baseret på en procentdel af deres afdøde ægtefælles indtjeningsrekord – selvom det at kræve ydelser før deres fulde pensionsalder permanent reducerer størrelsen af deres månedlige kontrol.

de kan opkræve det fulde beløb, som de har ret til, ved at vente til deres fulde pensionsalder, der varierer fra 66 Til 67 år afhængigt af fødselsår.

og de kan permanent øge størrelsen af deres månedlige kontrol ved at forsinke sociale sikringsydelser yderligere. For hver måned forsinker de at kræve ydelser ud over fuld pensionsalder, de modtager en kredit, der øger størrelsen på deres fremtidige kontrol, indtil de når alder 70, når fordelen ved at forsinke længere forsvinder.

(Opdag mere: Social Security arkivering strategier for enker)

“før en efterlevende ægtefælle vælger en social sikring hævder strategi, imidlertid, de ville være klogt at konsultere en ekspert, der kan hjælpe dem med at maksimere deres fordel beløb,” sagde David Freitag, en MassMutual finansiel planlægning konsulent.

for eksempel kan enker og enkemænd, der indsamler en efterladteydelse, men også kvalificerer sig til en egen fordel, potentielt indsamle en efterladteydelse i de første år af pensionering og forlade deres egen sociale sikringsydelse for at optjene forsinkede pensionskreditter. De kunne derefter skifte til deres egen (højere) pensionsydelse så sent som 70 år — en god måde at give sig selv en forhøjelse i pension.

de med et handicap, der startede før eller inden for syv år efter arbejdstagerens død, kan begynde at indsamle ydelser så tidligt som 50 år. De kan også modtage efterladteydelser i alle aldre, hvis de tager sig af et mindreårigt barn, under alder 16, af den afdøde arbejdstager, eller hvis dette barn er handicappet og modtager sociale sikringsydelser baseret på arbejdstagerens rekord.

Opdater dine aktiver og ejendomsplan

tabet af en ægtefælle kræver også en grundig gennemgang af den efterlevende ægtefælles aktiver og ejendomsplanlægningsdokumenter.

en advokat kan hjælpe med at opdatere din vilje, levende vilje, fuldmagt, HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) form og modtagerformularer til din livsforsikringspolice og skattefavoriterede pensionskonti (IRA og 401(k)) efter behov.

Russ Thornton, en finansiel rådgiver og grundlægger af rigdom for kvinder i Atlanta, Georgien, foreslog, at Enker og enkemænd muligvis også skal opdatere titlen på deres hjem og andre aktiver.

” kontakt din bank, finansielle institutioner og investeringsforvaltningsfirmaer for at få alle dine fælles bank -, mægler-og investeringskonti omdøbt,” sagde han på sin blog. “I de fleste stater anses fælles konti for at være” Overlevelsesrettigheder”, men du bør bekræfte dette, før du foretager ændringer.”

tilsvarende foreslår han, at overlevende ægtefæller henviser til deres checkhæfte, online bankprofil og/eller låneopgørelser for at lave en liste over alle deres regninger, udgifter, lån og andre økonomiske forpligtelser, der adskiller genstande efter ejerskab. Det bør omfatte en liste over konti, der udelukkende er i deres navn, udelukkende i deres ægtefælles navn, og dem, der holdes i fællesskab, giver dem en køreplan for de næste trin.

kontakt derefter alle de finansielle institutioner, hvor de har fælles konti for at få deres afdøde ægtefælles navn fjernet. Og underrette alle virksomheder eller tjenesteudbydere med konti, der udelukkende er indeholdt i deres afdøde ægtefælles navn, lade dem vide, at deres konto nu er underlagt skifte og vil blive håndteret af boet. For at hjælpe med at lette, kan du give deres advokat navn og nummer til fremtidig reference.

tabet af en ægtefælle er en unik smertefuld oplevelse, mildest talt, og en, der kræver tid til at sørge og tid til at heles. Når de kommer til udtryk med deres pludselig enkelt status, imidlertid, enker og enkemænd kan hjælpe med at lindre en betydelig kilde til stress ved at få deres økonomiske opgaver organiseret og tage skridt til at sikre deres fremtid.

oplev mere fra MassMutual …

skatter og pension: 5 planlægningstips

Beskyt dig selv mod markedsudsving i pensionering

brug for økonomisk rådgivning? Kontakt os

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.