Una lista de verificación financiera para viudas y viudos

Las viudas y viudos, más allá de la pérdida emocional, enfrentan una serie de desafíos financieros después de perder a un cónyuge. Estos incluyen pagar las facturas médicas que quedan, cubrir los costos funerarios y comunicarse con las compañías de seguros. Muchos también se enfrentan a un futuro financiero drásticamente diferente.

Su categoría de impuesto sobre la renta puede cambiar. Pueden asumir el papel de pagador de facturas y administrador de cuentas de inversión por primera vez. En el caso de los jubilados, el cónyuge sobreviviente también pierde un segundo cheque del Seguro Social, lo que hace que sea potencialmente más difícil llegar a fin de mes. Unos 6 millones de viudas y viudos reciben prestaciones de supervivencia del Seguro Social.1

“Las viudas y los viudos tienen que entender que cuando su pareja muere, por lo general, sus ingresos disminuyen con la pérdida de un beneficio del Seguro Social y una posible reducción en los beneficios de pensión”, dijo John Iammarino, presidente y fundador de Securus Financial en San Diego, California, en una entrevista. “Y mientras sus ingresos bajan, sus impuestos pueden subir.”

Al educarse sobre sus opciones y trabajar en estrecha colaboración con un profesional financiero de confianza, las viudas y los viudos pueden reclamar el control de sus activos, lo que les brinda tranquilidad en un momento difícil.

Esperar

En cuanto a las decisiones financieras importantes, Iammarino sugiere que los recién afligidos se sientan tranquilos. Después de que se hayan hecho cargo de las responsabilidades inmediatas, como pagar sus facturas mensuales y las primas de seguro para garantizar que la cobertura siga vigente, deben tomarse un momento para respirar.

Los momentos de estrés no son el momento para tomar decisiones importantes en la vida, como vender su casa, dejar su trabajo (si todavía está trabajando), liquidar inversiones o tomar decisiones irreversibles con sus cuentas de jubilación, planes de pensiones o beneficios del Seguro Social.

Que incluye la compra de nuevos productos financieros o la reinversión de los beneficios de seguro de vida por muerte en un vehículo que tal vez no comprenda.

Las personas mayores solteras, de hecho, son particularmente vulnerables a costosos errores de inversión y prestamistas depredadores.

“Debe consultar a un profesional financiero antes de hacer liquidaciones a gran escala”, dijo Iammarino. “Lo último que quieres hacer es tomar una mala decisión de inversión y/o desencadenar un gran evento imponible.”

Las viudas y los viudos tendrán que concertar reuniones con su abogado, asesor fiscal y/o profesional financiero para obtener una comprensión clara de cómo la pérdida de su cónyuge puede afectar su plan financiero. Por ejemplo, es posible que necesite reducir su tamaño a una vivienda más asequible, regresar al trabajo o ajustar la tasa de retiro de su cartera de jubilación para minimizar el riesgo de sobrevivir a los activos. (Descubra más: La tasa de retiro ideal )

Al mismo tiempo, las viudas y los viudos deben tomarse el tiempo para informarse sobre sus opciones de inversión.

“Todo vehículo financiero tiene pros y contras”, dijo Iammarino, y agregó que es imperativo que todos los inversores comprendan el propósito de cualquier producto financiero que compren. ¿Está diseñado para generar ingresos o crecimiento, o para proporcionar diversificación? ¿Los activos subyacentes son conservadores o agresivos? ¿Cuál es el costo de su inversión y su asesor recibe una comisión o comisión de gestión? Es líquido?

“Todas estas son preguntas que su profesional financiero debe hacerle antes de seleccionar sus vehículos financieros”, dijo.”Las cosas han cambiado radicalmente, y podemos planificar para eso, pero su tolerancia al riesgo puede ser diferente a la de su cónyuge. Necesita idear su propia estrategia y construir una nueva base para comprender su nuevo plan general.”(Descubra más: Comprender su perfil de riesgo)

Cambios fiscales

Normalmente, cuando experimenta un cambio en su estado civil, su estado civil también cambia. Eso puede resultar en una tasa impositiva más alta, la pérdida de ciertas exenciones fiscales y una deducción estándar más pequeña. Las viudas y los viudos también pueden ver un cambio en su ecuación de ingresos provisionales, que determina la tasa impositiva para su beneficio de Seguridad Social.

“Hemos analizado varios estudios de casos en los que estás ganando menos ingresos como viuda o viudo, pero pagando más en impuestos”, dijo Iammarino.

Dicho esto, el Servicio de Impuestos Internos otorga ciertas asignaciones a viudas y viudos para ayudar a aliviar su carga tributaria en los años inmediatamente posteriores a la muerte de su cónyuge.

Por ejemplo, pueden ser elegibles para usar el estatus de “casado que presenta declaración conjunta” en el año en que su cónyuge falleció si previamente calificaron para ese estatus y si no se volvieron a casar.2

Durante los siguientes dos años, pueden ser elegibles para usar” viuda(a) calificada (a) ” como su estado civil, lo que le da derecho al cónyuge sobreviviente a usar las tasas de impuestos de declaración conjunta y la cantidad de deducción estándar más alta (si no detallan las deducciones). No permite al cónyuge supérstite presentar una declaración conjunta.

Un profesional de impuestos puede ofrecer orientación sobre qué movimientos pueden ser más ventajosos.

Por ejemplo, es posible que una viuda más joven no quiera transferir la cuenta IRA de su cónyuge fallecido a su propia cuenta porque no podría acceder a esos fondos sin penalización hasta que cumpla los 59 años y medio.

Por otro lado, si tiene más de 59 años y medio y desea maximizar el potencial de crecimiento diferido de impuestos de la cuenta IRA de su esposo, es posible que en su lugar desee inscribir la cuenta IRA a su propio nombre, lo que le permitiría retrasar la recepción de las distribuciones mínimas requeridas hasta que cumpla los 70 años y medio.

Un profesional de impuestos puede ayudar a un cónyuge sobreviviente a determinar si debe mantener la cuenta IRA de su difunto esposo o esposa a su nombre o transferirla a la suya propia.

Beneficio para Sobrevivientes del Seguro Social

Los beneficios del Seguro Social se detienen cuando morimos. Eso puede representar una caída del 50 por ciento en los ingresos mensuales de un cónyuge sobreviviente, incluso cuando sus gastos fijos, como el alquiler, la hipoteca, los servicios públicos y los impuestos a la propiedad, permanecen en gran medida sin cambios.

(Si aún no ha notificado a la Administración del Seguro Social que su cónyuge falleció y aún está cobrando sus cheques, no los cobre. El gobierno eventualmente pedirá que se le devuelva ese dinero.)

Las viudas y viudos que son elegibles, por supuesto, aún podrían cobrar un beneficio de Seguro Social a partir de los 60 años de edad, basado en su propio registro de ingresos o un beneficio de sobrevivientes basado en un porcentaje del registro de ingresos de su cónyuge fallecido, aunque reclamar beneficios antes de su plena edad de jubilación reduce permanentemente el tamaño de sus cheques mensuales.

Pueden cobrar la cantidad total a la que tienen derecho esperando hasta su plena edad de jubilación, que oscila entre los 66 y los 67 años, según el año de nacimiento.

Y, pueden aumentar permanentemente el tamaño de sus cheques mensuales retrasando aún más los beneficios del Seguro Social. Por cada mes que demoran en reclamar beneficios más allá de la edad plena de jubilación, reciben un crédito que aumenta el tamaño de sus cheques futuros hasta que alcanzan los 70 años, cuando el beneficio de demorarse más desaparece.

(Descubre más: Estrategias de presentación del Seguro Social para viudos )

” Sin embargo, antes de que un cónyuge sobreviviente seleccione una estrategia de reclamación del Seguro Social, sería prudente consultar a un experto que pueda ayudarlo a maximizar la cantidad de sus beneficios”, dijo David Freitag, consultor de planificación financiera de MassMutual.

Por ejemplo, las viudas y viudos que cobran una prestación para sobrevivientes, pero que también reúnen los requisitos para recibir una prestación propia, pueden cobrar una prestación para sobrevivientes en los primeros años de la jubilación y dejar su propia prestación del Seguro Social para acumular créditos de jubilación diferida. Luego podrían cambiar a su propio beneficio de jubilación (más alto) tan tarde como a los 70 años, una buena manera de darse un aumento en la jubilación.

Las personas con una discapacidad que comenzó antes o dentro de los siete años posteriores a la muerte del trabajador pueden comenzar a cobrar beneficios a los 50 años de edad. También pueden recibir beneficios de sobrevivientes a cualquier edad si cuidan de un hijo menor de edad, menor de 16 años, del trabajador fallecido, o si ese hijo está discapacitado y recibe beneficios de Seguro Social basados en el registro del trabajador.

Actualice su plan de bienes y patrimonio

La pérdida de un cónyuge también requiere una revisión exhaustiva de los bienes y documentos de planificación patrimonial del cónyuge sobreviviente.

Un abogado puede ayudarlo a actualizar su testamento, testamento vital, poderes notariales, formulario HIPAA (Ley de Responsabilidad y Portabilidad de Seguros de Salud) y formularios de beneficiarios para su póliza de seguro de vida y cuentas de jubilación con beneficios fiscales (IRA y 401(k)) según sea necesario.

Russ Thornton, asesor financiero y fundador de Wealthcare For Women en Atlanta, Georgia, sugirió que las viudas y los viudos también podrían necesitar actualizar el título de su hogar y otros activos.

“Póngase en contacto con su banco, instituciones financieras y empresas de gestión de inversiones para que retitulen todas sus cuentas bancarias, de corretaje y de inversión compartidas”, dijo en su blog. “En la mayoría de los estados, las cuentas conjuntas se consideran “Derechos de Supervivencia”, pero debe confirmarlo antes de realizar cualquier cambio.”

De manera similar, sugiere que los cónyuges sobrevivientes se refieran a su chequera, perfil de banca en línea y/o estados de cuenta de préstamos para hacer una lista de todas sus facturas, gastos, préstamos y otras obligaciones financieras, separando los artículos por propiedad. Esto debería incluir una lista de cuentas que están únicamente a su nombre, únicamente a nombre de su cónyuge, y las que se mantienen conjuntamente, dándoles una hoja de ruta para los próximos pasos.

Luego, póngase en contacto con todas las instituciones financieras donde tienen cuentas conjuntas para que se elimine el nombre de su cónyuge fallecido. Y notifique a cualquier negocio o proveedor de servicios con cuentas exclusivamente a nombre de su cónyuge fallecido, haciéndoles saber que su cuenta ahora está sujeta a sucesiones y que será manejada por el patrimonio. Para ayudar a facilitar, puede proporcionar el nombre y número de su abogado para referencia futura.

La pérdida de un cónyuge es una experiencia única y dolorosa, por decir lo menos, que requiere tiempo para llorar y tiempo para sanar. Sin embargo, a medida que llegan a un acuerdo con su repentina condición de solteros, las viudas y los viudos pueden ayudar a aliviar una fuente significativa de estrés al organizar sus tareas financieras y tomar medidas para asegurar su futuro.

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