A financial checklist for widows and widowers

Widows and widowers, beyond emotional loss, fight with a many financial challenges in the aftermath of loss a Parliament. Näitä ovat muun muassa jäljelle jääneiden lääkärilaskujen maksaminen, hautauskulujen kattaminen ja vakuutusyhtiöiden yhteydenotto. Monilla on edessään myös rajusti erilainen taloudellinen tulevaisuus.

heidän tuloveroluokkansa voi muuttua. He voivat ottaa roolin laskun maksaja ja sijoitus tilin manager ensimmäistä kertaa. Eläkkeensaajien tapauksessa eloon jäänyt puoliso menettää myös toisen sosiaaliturvamaksun,mikä vaikeuttaa mahdollisesti toimeentulon saamista. Noin 6 miljoonaa leskeä saa perhe-eläkettä.1

“leskien ja leskien on ymmärrettävä, että kun heidän kumppaninsa kuolee, tyypillisesti heidän tulonsa laskevat yhden sosiaaliturvaetuuden menettämisen ja mahdollisen eläke-etuuksien pienenemisen myötä”, sanoi San Diegossa Kaliforniassa toimivan Securus Financialin toimitusjohtaja ja perustaja John Iammarino haastattelussa. “Ja samalla kun heidän tulonsa laskevat, heidän veronsa saattavat nousta.”

valistamalla itse vaihtoehtojaan ja tekemällä tiivistä yhteistyötä luotettavan rahoitusalan ammattilaisen kanssa lesket voivat kuitenkin saada omaisuutensa takaisin hallintaansa, mikä tuo mielenrauhan vaikeana aikana.

Sit tight

mitä tulee suuriin taloudellisiin päätöksiin, Iammarino ehdottaa vastikään surevalle sit tigille. Kun he ovat huolehtineet välittömistä vastuista, kuten kuukausilaskujen maksamisesta ja vakuutusmaksuista, jotta kattavuus pysyy voimassa, heidän pitäisi vetää hetki henkeä.

Stressihetket eivät ole aika tehdä suuria päätöksiä elämässä, kuten myydä talosi, lopettaa työsi (jos olet vielä töissä), realisoida sijoituksia tai tehdä peruuttamattomia päätöksiä eläketileillä, eläkejärjestelyillä tai Sosiaaliturvaetuuksilla.

Tähän sisältyy uusien rahoitustuotteiden ostaminen tai henkivakuutusetuuksien uudelleen sijoittaminen ajoneuvoon, jota et välttämättä ymmärrä.

yksinäiset seniorit ovat erityisen alttiita kalliille sijoitusvirheille ja saalistaville lainanantajille.

“kannattaa ehdottomasti konsultoida rahoitusalan ammattilaista ennen kuin tekee mitään suuria selvityksiä”, Iammarino sanoi. “Viimeinen asia, mitä haluat tehdä, on tehdä huono sijoituspäätös ja/tai käynnistää suuren verotettavan tapahtuman.”

leskien on järjestettävä tapaamisia asianajajansa, veroneuvojansa ja/tai rahoitusalan ammattilaisen kanssa saadakseen selkeän käsityksen siitä, miten puolison menetys voi vaikuttaa heidän taloussuunnitelmaansa. Hän voi esimerkiksi joutua pienentämään edullisempaan asuntoon, palaamaan töihin tai sopeuttamaan eläkesalkkunsa nostoastetta, jotta omaisuuserän loppumisen riski olisi mahdollisimman pieni. (Lue lisää: ihanteellinen nostoprosentti)

samaan aikaan leskien ja leskien tulisi käyttää aikaa kouluttautuakseen sijoitusvaihtoehdoistaan.

“jokaisella finanssivälineellä on hyvät ja huonot puolensa”, iammarino sanoi ja lisäsi, että on välttämätöntä, että kaikki sijoittajat ymmärtävät ostamansa rahoitustuotteen tarkoituksen. Onko sen tarkoitus tuottaa tuloja tai kasvua vai tarjota monipuolistamista? Ovatko kohde-etuudet konservatiivisia vai aggressiivisia? Mikä on investointisi hinta ja saako neuvonantajasi hallinnointipalkkion tai provision? Onko se nestemäistä?

“nämä ovat kaikki kysymyksiä, joita finanssialan ammattilaisen pitäisi kysyä sinulta ennen kuin valitset rahoitusalan ajoneuvosi”, hän sanoi.”Asiat ovat muuttuneet radikaalisti, ja voimme suunnitella sitä, mutta riskinsietokykysi voi olla erilainen kuin puolisosi oli. Sinun täytyy keksiä oma strategia ja rakentaa uusi perusta, jotta ymmärrät uuden yleissuunnitelman.”(Discover more: Understanding your risk profile)

veromuutokset

normaalisti, kun koet siviilisäädyn muutoksen, myös veroilmoitustilanteesi muuttuu. Se voi johtaa korkeampaan veroasteeseen, tiettyjen verohelpotusten menettämiseen ja pienempään vakiovähennykseen. Lesket voivat nähdä muutoksen myös väliaikaisessa tuloyhtälössään, joka määrittää heidän Sosiaaliturvaetuutensa veroprosentin.

“olemme tarkastelleet useita tapaustutkimuksia, joissa leskenä tienaa vähemmän, mutta maksaa enemmän veroja”, Iammarino sanoi.

verovirasto myöntää leskille tiettyjä korvauksia helpottaakseen heidän verorasitustaan puolison kuolemaa välittömästi seuraavina vuosina.

he voivat esimerkiksi saada käyttää avio-asemaa puolisonsa kuolinvuonna, jos he ovat aiemmin pätevöityneet tähän asemaan ja jos he eivät ole avioituneet uudelleen.2

seuraavien kahden vuoden ajan heillä voi olla oikeus käyttää hakemusasemanaan “qualifying widow(er)”, joka oikeuttaa eloon jääneen puolison käyttämään yhteisiä veroprosentteja ja suurinta yleistä vähennyksen määrää (jos he eivät erittele vähennyksiä). Sen perusteella eloon jäänyt puoliso ei voi tehdä yhteistä palautusta.

veroammattilainen voi antaa opastusta siihen, mitkä muutot voivat olla edullisimpia.

esimerkiksi nuorempi leski ei välttämättä halua vierittää edesmenneen puolisonsa IRA: ta omalle tililleen, koska hän ei silloin pääsisi käsiksi niihin varoihin ilman seuraamuksia ennen kuin täyttää 59½ vuotta.

toisaalta, jos hän on yli 59½-vuotias ja haluaa maksimoida miehensä IRA: n verovähennyspotentiaalin, hän saattaa sen sijaan haluta pyörittää IRA: ta omissa nimissään, jolloin hän voisi lykätä vaadittujen vähimmäisjakelujen ottamista, kunnes hän täyttää 70½ vuotta.

veroammattilainen voi auttaa eloon jäänyttä puolisoa päättämään, pitääkö edesmenneen miehen tai vaimon IRA nimissään vai luovuttaako sen omilleen.

perhe-eläke

sosiaaliturvaetuudet loppuvat, kun kuolemme. Se voi merkitä 50 prosentin pudotusta eloon jäävän puolison kuukausituloissa, vaikka heidän kiinteät menonsa-kuten vuokra, asuntolaina, apuohjelmat ja kiinteistöverot — pysyvät suurelta osin muuttumattomina.

(jos et ole vielä ilmoittanut Sosiaaliturvahallinnolle, että puolisosi on kuollut ja perit vielä hänen sekkejään, älä lunasta niitä. Lopulta hallitus pyytää rahat takaisin.)

lesket, jotka ovat tukikelpoisia, voisivat edelleen saada 60 – vuotiaana alkavaa sosiaaliturvaetuutta joko oman ansionsa perusteella tai perhe-etuutta, joka perustuu prosenttiosuuteen kuolleen puolison ansioista-vaikka etuuksien hakeminen ennen täyttä eläkeikää vähentää pysyvästi kuukausittaisten tarkastusten määrää.

he voivat kerätä koko sen summan, johon he ovat oikeutettuja, odottamalla täyttä eläkeikää, joka vaihtelee 66-67 ikävuodesta riippuen syntymävuodesta.

ja he voivat pysyvästi kasvattaa kuukausittaisten tarkastustensa kokoa lykkäämällä sosiaaliturvaetuuksia edelleen. Joka kuukausi, kun he lykkäävät etuuksien hakemista yli täyden eläkeiän, he saavat luottoa, joka kasvattaa heidän tulevien tarkastustensa kokoa, kunnes he täyttävät 70 vuotta, jolloin viivästymisen hyöty enää häviää.

(Lue lisää:

“ennen kuin eloonjäänyt puoliso valitsee sosiaaliturvan hakemisstrategian, heidän olisi kuitenkin viisasta kuulla asiantuntijaa, joka voi auttaa heitä maksimoimaan etuutensa määrän”, sanoi David Freitag, MassMutual-taloussuunnittelukonsultti.

esimerkiksi lesket, jotka saavat perhe-etuutta mutta voivat saada myös omaa etuutta, voivat mahdollisesti saada perhe-etuutta eläkkeen alkuvuosina ja jättää oman Sosiaaliturvaetuutensa maksettavaksi viivästyneitä eläkepäiviä varten. He voisivat sitten siirtyä omaan (korkeampaan) eläke — etuuteen jo 70-vuotiaana-hyvä tapa antaa itselleen korotus eläkkeellä.

ne, joiden työkyvyttömyys on alkanut ennen työntekijän kuolemaa tai seitsemän vuoden kuluessa siitä, voivat alkaa periä etuuksia jo 50-vuotiaina. He voivat myös saada perhe-etuuksia missä iässä tahansa, jos he hoitavat kuolleen työntekijän alle 16-vuotiasta alaikäistä lasta tai jos tämä lapsi on vammainen ja hän saa sosiaaliturvaetuuksia työntekijän ansioluettelon perusteella.

Päivitä omaisuutesi ja kuolinpesäsuunnitelmasi

puolison menetys edellyttää myös eloonjääneen puolison omaisuuden ja kuolinpesän suunnitteluasiakirjojen perusteellista tarkastelua.

asianajaja voi auttaa päivittämään testamenttisi, elämäntahtisi, valtakirjasi, HIPAA: n (Health Insurance Portability and Accountability Act) lomakkeen ja edunsaajalomakkeet henkivakuutuksellesi ja verojen suosimille eläketileille (IRA ja 401(k)) tarpeen mukaan.

Russ Thornton, taloudellinen neuvonantaja ja Wealthcare For Women-järjestön perustaja Atlantassa, Georgiassa, ehdotti, että leskien ja leskien on ehkä myös päivitettävä otsikko kotinsa ja muun omaisuutensa osalta.

“ota yhteyttä pankkiisi, rahoituslaitoksiisi ja sijoituspalveluyrityksiisi, jotta kaikki yhteisesti hallussa olevat pankki -, välitys-ja sijoitustilisi nimetään uudelleen”, hän sanoi blogissaan. “Useimmissa osavaltioissa yhteistilejä pidetään “Selviytymisoikeuksina”, mutta sinun pitäisi vahvistaa tämä ennen kuin teet mitään muutoksia.”

samoin hän ehdottaa eloonjääneiden puolisoiden viittaavan shekkivihkoonsa, verkkopankkiprofiiliinsa ja/tai lainaselvityksiinsä tehdäkseen luettelon kaikista laskuistaan, kuluistaan, lainoistaan ja muista taloudellisista velvoitteistaan erottaen erät omistuksen mukaan. Siihen olisi sisällyttävä luettelo tileistä, jotka ovat yksinomaan heidän nimissään, ainoastaan heidän puolisonsa nimissä, ja tileistä, joita heillä on yhdessä, ja annettava heille etenemissuunnitelma seuraavia vaiheita varten.

ota sitten yhteyttä kaikkiin rahoituslaitoksiin, joissa niillä on yhteisiä tilejä, jotta kuolleen puolison nimi poistetaan. Ja ilmoittaa yrityksille tai palveluntarjoajille, joilla on tilejä yksinomaan heidän edesmenneen puolisonsa nimissä, kertoen heille, että heidän tilinsä on nyt testamentin alainen ja kiinteistö käsittelee sitä. Helpottaa, voit antaa heidän asianajajansa nimi ja numero myöhempää käyttöä varten.

puolison menetys on vähintäänkin ainutlaatuisen tuskallinen kokemus, joka vaatii aikaa suremiseen ja aikaa parantumiseen. Mutta kun lesket tulevat toimeen äkillisen naimattomuutensa kanssa, he voivat auttaa lievittämään merkittävää stressin aiheuttajaa järjestämällä taloudelliset tehtävänsä ja ryhtymällä toimiin turvatakseen tulevaisuutensa.

Lue lisää massmutualista …

verot ja eläke: 5 suunnitteluvinkkiä

suojautuminen eläkeiän markkinavaihteluilta

tarvitsetko taloudellista neuvontaa? Ota yhteyttä

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.