Une liste de contrôle financière pour les veuves et les veufs

Les veuves et les veufs, au-delà de la perte émotionnelle, font face à une foule de défis financiers à la suite de la perte d’un conjoint. Il s’agit notamment de payer les factures médicales laissées, de couvrir les frais funéraires et de contacter les compagnies d’assurance. Beaucoup sont également confrontés à un avenir financier radicalement différent.

Leur tranche d’imposition peut changer. Ils peuvent assumer pour la première fois le rôle de payeur de factures et de gestionnaire de comptes de placement. Dans le cas des retraités, le conjoint survivant perd également un deuxième chèque de sécurité sociale, ce qui rend potentiellement plus difficile de joindre les deux bouts. Quelque 6 millions de veuves et de veufs reçoivent des prestations de survivant de la Sécurité sociale.1

“Les veuves et les veufs doivent comprendre que lorsque leur partenaire décède, généralement, leur revenu diminue avec la perte d’une prestation de sécurité sociale et une éventuelle réduction des prestations de retraite”, a déclaré John Iammarino, président et fondateur de Securus Financial à San Diego, en Californie, dans une interview. “Et pendant que leurs revenus baissent, leurs impôts peuvent augmenter.”

En s’informant sur leurs options et en travaillant en étroite collaboration avec un professionnel de la finance de confiance, cependant, les veuves et les veufs peuvent reprendre le contrôle de leurs actifs, apportant la tranquillité d’esprit dans un moment difficile.

Restez assis

En ce qui concerne les décisions financières majeures, Iammarino suggère aux nouveaux endeuillés de rester assis. Après avoir pris en charge des responsabilités immédiates, telles que le paiement de leurs factures mensuelles et de leurs primes d’assurance pour s’assurer que la couverture reste en vigueur, ils devraient prendre un moment pour respirer.

Les moments de stress ne sont pas le moment de prendre des décisions importantes dans la vie, telles que vendre votre maison, quitter votre emploi (si vous travaillez toujours), liquider des investissements ou prendre des décisions irréversibles avec vos comptes de retraite, vos plans de retraite ou vos prestations de sécurité sociale.

Cela comprend l’achat de nouveaux produits financiers ou le réinvestissement des prestations de décès d’assurance-vie dans un véhicule que vous ne comprenez peut-être pas.

En fait, les personnes âgées seules sont particulièrement vulnérables aux erreurs de placement coûteuses et aux prêteurs prédateurs.

“Vous devriez absolument consulter un professionnel de la finance avant de procéder à des liquidations à grande échelle”, a déclaré Iammarino. “La dernière chose que vous voulez faire est de prendre une mauvaise décision d’investissement et / ou de déclencher un événement imposable important.”

Les veuves et les veufs devront organiser des réunions avec leur avocat, leur conseiller fiscal et / ou leur professionnel de la finance pour comprendre clairement comment la perte de leur conjoint peut avoir un impact sur leur plan financier. Par exemple, il peut avoir besoin de réduire ses effectifs pour se consacrer à des logements plus abordables, de retourner au travail ou d’ajuster le taux de retrait de son portefeuille de retraite afin de minimiser le risque de survie des actifs. (En savoir plus: Le taux de retrait idéal)

Dans le même temps, les veuves et les veufs devraient prendre le temps de se renseigner sur leurs options d’investissement.

“Chaque véhicule financier a des avantages et des inconvénients”, a déclaré Iammarino, ajoutant qu’il est impératif que tous les investisseurs comprennent le but de tout produit financier qu’ils achètent. Est-il conçu pour générer des revenus ou de la croissance, ou pour assurer la diversification? Les actifs sous-jacents sont-ils conservateurs ou agressifs? Quel est le coût de votre investissement et votre conseiller reçoit-il des frais de gestion ou une commission? Est-ce liquide?

“Ce sont toutes des questions que votre professionnel de la finance devrait vous poser avant de choisir vos véhicules financiers”, a-t-il déclaré.”Les choses ont radicalement changé, et nous pouvons planifier cela, mais votre tolérance au risque peut être différente de celle de votre conjoint. Vous devez élaborer votre propre stratégie et établir de nouvelles bases afin de comprendre votre nouveau plan d’ensemble.”(En savoir plus: Comprendre votre profil de risque)

Changements fiscaux

Normalement, lorsque vous constatez un changement d’état matrimonial, votre statut de déclaration de revenus change également. Cela peut entraîner un taux d’imposition plus élevé, la perte de certains allégements fiscaux et une déduction forfaitaire plus faible. Les veuves et les veufs peuvent également voir une modification de leur équation de revenu provisoire, qui détermine le taux d’imposition de leur prestation de sécurité sociale.

“Nous avons examiné plusieurs études de cas où vous gagnez moins de revenus en tant que veuve ou veuf, mais payez plus d’impôts”, a déclaré Iammarino.

Cela dit, l’Internal Revenue Service accorde certaines allocations aux veuves et aux veufs afin d’alléger leur fardeau fiscal dans les années qui suivent immédiatement le décès de leur conjoint.

Par exemple, ils peuvent être admissibles à utiliser le statut de ” conjoint marié déposant conjointement” l’année du décès de leur conjoint s’ils étaient déjà qualifiés pour ce statut et s’ils ne se sont pas remariés.2

Pour les deux années suivantes, ils peuvent alors avoir le droit d’utiliser la ” veuve admissible ” comme statut de déclaration, ce qui donne au conjoint survivant le droit d’utiliser les taux d’imposition de déclaration conjointe et le montant de la déduction forfaitaire le plus élevé (s’ils ne détaillent pas les déductions). Elle ne permet pas au conjoint survivant de produire une déclaration conjointe.

Un fiscaliste peut vous conseiller sur les déménagements les plus avantageux.

Par exemple, une veuve plus jeune peut ne pas vouloir transférer l’IRA de son conjoint décédé sur son propre compte parce qu’elle ne pourrait alors pas accéder à ces fonds sans pénalité jusqu’à ce qu’elle atteigne l’âge de 59½ ans.

D’autre part, si elle a plus de 59½ ans et souhaite maximiser le potentiel de croissance à impôt différé de l’IRA de son mari, elle peut plutôt souhaiter lancer l’IRA en son propre nom, ce qui lui permettrait de retarder la prise des distributions minimales requises jusqu’à ce qu’elle atteigne l’âge de 70½ ans.

Un fiscaliste peut aider un conjoint survivant à déterminer s’il doit conserver l’IRA de son défunt mari ou de sa femme à son nom ou la transférer au sien.

Prestations de survivants de la Sécurité sociale

Les prestations de sécurité sociale s’arrêtent lorsque nous mourons. Cela peut représenter une baisse de 50% du revenu mensuel d’un conjoint survivant, même si leurs dépenses fixes — comme le loyer, l’hypothèque, les services publics et les impôts fonciers — restent largement inchangées.

(Si vous n’avez pas encore informé l’Administration de la Sécurité Sociale du décès de votre conjoint et que vous percevez toujours ses chèques, ne les encaissez pas. Le gouvernement finira par demander cet argent.)

Les veuves et les veufs éligibles pourraient bien entendu toujours percevoir une prestation de sécurité sociale à partir de l’âge de 60 ans sur la base de leur propre fiche de revenus ou d’une prestation de survivant basée sur un pourcentage du dossier de revenus de leur conjoint décédé – bien que demander des prestations avant l’âge de la retraite complète réduise définitivement la taille de leurs chèques mensuels.

Ils peuvent percevoir la totalité du montant auquel ils ont droit en attendant l’âge de leur retraite complète, qui varie de 66 à 67 ans selon l’année de naissance.

Et, ils peuvent augmenter de manière permanente la taille de leurs chèques mensuels en retardant encore davantage les prestations de sécurité sociale. Pour chaque mois où ils retardent la demande de prestations au-delà de l’âge de la retraite complète, ils reçoivent un crédit qui augmente la taille de leurs futurs chèques jusqu’à l’âge de 70 ans, lorsque l’avantage de retarder plus longtemps disparaît.

(En savoir plus: Stratégies de dépôt de la Sécurité sociale pour les veufs)

“Avant qu’un conjoint survivant choisisse une stratégie de réclamation de la sécurité sociale, il serait sage de consulter un expert qui peut l’aider à maximiser le montant de ses prestations”, a déclaré David Freitag, consultant en planification financière de MassMutual.

Par exemple, les veuves et les veufs qui perçoivent une prestation de survivant, mais qui ont également droit à une prestation propre, peuvent potentiellement percevoir une prestation de survivant dans les premières années de la retraite et laisser leur propre prestation de sécurité sociale pour accumuler des crédits de retraite différée. Ils pourraient alors passer à leur propre prestation de retraite (plus élevée) dès l’âge de 70 ans — un bon moyen de se donner une augmentation de la retraite.

Les personnes ayant une invalidité qui a commencé avant ou dans les sept ans suivant le décès du travailleur peuvent commencer à percevoir des prestations dès l’âge de 50 ans. Ils peuvent également recevoir des prestations de survivants à tout âge s’ils s’occupent d’un enfant mineur, âgé de moins de 16 ans, du travailleur décédé, ou si cet enfant est handicapé et reçoit des prestations de sécurité sociale sur la base du dossier du travailleur.

Mettre à jour votre plan d’actifs et de succession

La perte d’un conjoint nécessite également un examen approfondi des documents d’actifs et de planification successorale du conjoint survivant.

Un avocat peut vous aider à mettre à jour votre testament, votre testament de vie, vos procurations, le formulaire HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) et les formulaires de bénéficiaire pour votre police d’assurance-vie et vos comptes de retraite fiscalement favorisés (IRA et 401 (k)) au besoin.

Russ Thornton, conseiller financier et fondateur de Wealthcare For Women à Atlanta, en Géorgie, a suggéré que les veuves et les veufs pourraient également avoir besoin de mettre à jour le titre de leur maison et d’autres actifs.

“Contactez votre banque, vos institutions financières et vos sociétés de gestion de placements pour que tous vos comptes bancaires, de courtage et d’investissement détenus conjointement soient renommés”, a-t-il déclaré sur son blog. “Dans la plupart des États, les comptes conjoints sont considérés comme des “droits de survie”, mais vous devez le confirmer avant d’apporter des modifications.”

De même, il suggère aux conjoints survivants de se référer à leur chéquier, à leur profil bancaire en ligne et / ou à leurs relevés de prêt pour faire une liste de toutes leurs factures, dépenses, prêts et autres obligations financières, en séparant les articles par propriété. Cela devrait inclure une liste de comptes qui sont uniquement à leur nom, uniquement au nom de leur conjoint, et ceux détenus conjointement, leur donnant une feuille de route pour les prochaines étapes.

Ensuite, contactez toutes les institutions financières où elles ont des comptes conjoints pour que le nom de leur conjoint décédé soit retiré. Et informez les entreprises ou les fournisseurs de services ayant des comptes exclusivement détenus au nom de leur défunt conjoint, en leur faisant savoir que leur compte est maintenant soumis à une homologation et sera géré par la succession. Pour aider à faciliter, vous pouvez fournir le nom et le numéro de leur avocat pour référence future.

La perte d’un conjoint est une expérience pour le moins douloureuse et unique, qui nécessite du temps pour pleurer et du temps pour guérir. Cependant, au fur et à mesure qu’elles se réconcilient avec leur statut soudain de célibataire, les veuves et les veufs peuvent aider à atténuer une source importante de stress en organisant leurs tâches financières et en prenant des mesures pour assurer leur avenir.

En savoir plus sur MassMutual

Impôts et retraite: 5 conseils de planification

Se protéger des fluctuations du marché de la retraite

Besoin de conseils financiers? Contactez-nous

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.