a financial checklist for widows and widowers

az özvegyek és özvegyek az érzelmi veszteségen túl számos pénzügyi kihívással küzdenek a házastárs elvesztése után. Ezek közé tartozik a hátrahagyott orvosi számlák kifizetése, a temetési költségek fedezése és a biztosítótársaságokkal való kapcsolatfelvétel. Sokan drasztikusan eltérő pénzügyi jövővel is szembesülnek.

a jövedelemadó-csoport változhat. Első alkalommal vállalhatják a számlafizető és a befektetési számlavezető szerepét. Nyugdíjasok esetében a túlélő házastárs elveszíti a második társadalombiztosítási ellenőrzést is, ami potenciálisan megnehezíti a megélhetést. Mintegy 6 millió özvegy részesül társadalombiztosítási túlélő hozzátartozói ellátásban.1

“az özvegyeknek és özvegyeknek meg kell érteniük, hogy amikor a partnerük meghal, általában a jövedelmük csökken egy társadalombiztosítási juttatás elvesztésével és a nyugdíjak esetleges csökkentésével” – mondta John Iammarino, a Securus Financial elnöke és alapítója San Diegóban, Kaliforniában. “És amíg a jövedelmük csökken, az adójuk emelkedhet.”

azáltal, hogy felvilágosítják magukat a lehetőségeikről és szorosan együttműködnek egy megbízható pénzügyi szakemberrel, az özvegyek és özvegyek visszaszerezhetik az irányítást vagyonuk felett, ami nyugalmat hoz a nehéz időkben.

ülj szorosan

ami a főbb pénzügyi döntéseket illeti, Iammarino azt javasolja, hogy az újonnan gyászolók üljenek szorosan. Miután gondoskodtak az azonnali felelősségről, mint például a havi számlák és a biztosítási díjak kifizetése annak biztosítása érdekében, hogy a lefedettség továbbra is érvényben maradjon, egy pillanatra lélegezzenek.

a stressz pillanatai nem jelentenek időt arra, hogy jelentős életdöntéseket hozzanak, például eladják a házukat, kilépnek a munkahelyükről (ha még mindig dolgoznak), felszámolják a beruházásokat, vagy visszafordíthatatlan döntéseket hoznak a nyugdíjszámlákkal, nyugdíjtervekkel vagy társadalombiztosítási ellátásokkal.

ez magában foglalja az új pénzügyi termékek vásárlását vagy az életbiztosítási halálesetek újbóli befektetését egy olyan járműbe, amelyet nem ért.

az egyedülálló idősek különösen ki vannak téve a költséges befektetési hibáknak és a ragadozó hitelezőknek.

“feltétlenül konzultáljon egy pénzügyi szakemberrel, mielőtt bármilyen nagyszabású felszámolást végezne” – mondta Iammarino. “Az utolsó dolog, amit meg akarsz tenni, rossz befektetési döntés meghozatala és / vagy egy nagy adóköteles esemény kiváltása.”

az özvegyeknek és özvegyeknek találkozókat kell létrehozniuk ügyvédjükkel, adótanácsadójukkal és/vagy pénzügyi szakemberükkel, hogy világosan megértsék, hogyan befolyásolhatja házastársuk elvesztése pénzügyi tervüket. Például lehet, hogy le kell csökkentenie a megfizethetőbb lakhatást, vissza kell térnie a munkába, vagy módosítania kell nyugdíjas portfóliójának visszavonási arányát, hogy minimalizálja az eszközök túlélésének kockázatát. (Tudjon meg többet: az ideális kifizetési arány )

ugyanakkor az özvegyeknek időt kell szánniuk arra, hogy tájékoztassák magukat befektetési lehetőségeikről.

“minden pénzügyi eszköznek vannak előnyei és hátrányai” – mondta Iammarino, hozzátéve, hogy elengedhetetlen, hogy minden befektető megértse a megvásárolt pénzügyi termék célját. Célja jövedelem vagy növekedés generálása, vagy diverzifikáció biztosítása? A mögöttes eszközök konzervatívak vagy agresszívek? Mennyibe kerül a befektetése, és a tanácsadója kezelési díjat vagy jutalékot kap? Folyékony?

“ezek mind olyan kérdések, amelyeket a pénzügyi szakembernek fel kell tennie, mielőtt kiválasztja a pénzügyi járműveket” – mondta.”A dolgok gyökeresen megváltoztak, és ezt meg tudjuk tervezni, de a kockázati tolerancia más lehet, mint a házastársa volt. Meg kell találnod a saját stratégiádat, és új alapot kell létrehoznod, hogy megértsd az új átfogó tervet.”(Tudjon meg többet: kockázati profiljának megértése)

adóváltozások

normális esetben, amikor a családi állapot megváltozik, az adóbevallási állapota is megváltozik. Ez magasabb adókulcsot, bizonyos adókedvezmények elvesztését és kisebb standard levonást eredményezhet. Az özvegyek és özvegyek változást tapasztalhatnak ideiglenes jövedelemegyenletükben is, amely meghatározza a társadalombiztosítási ellátásuk adókulcsát.

“több esettanulmányt is megvizsgáltunk, ahol özvegyként vagy özvegyként kevesebb jövedelmet keres, de többet fizet adót” – mondta Iammarino.

ennek ellenére az Internal Revenue Service bizonyos engedményeket tesz az özvegyek számára, hogy megkönnyítse adóterheiket a házastársuk halálát követő években.

például jogosultak lehetnek a” házas bejelentés közösen ” státusz használatára abban az évben, amikor házastársuk elhunyt, ha korábban jogosultak erre a státuszra, és ha nem házasodtak újra.2

a következő két évben jogosultak lehetnek a” minősített özvegy(er) ” használatára bejelentési státuszukként, amely feljogosítja a túlélő házastársat a közös visszatérési adókulcsok és a legmagasabb szintű levonási összeg használatára (ha nem részletezik a levonásokat). Nem teszi lehetővé a túlélő házastárs számára, hogy közös bevallást nyújtson be.

az adószakértő útmutatást adhat arról, hogy mi lehet a legelőnyösebb lépés.

például egy fiatalabb özvegy nem akarja elhunyt házastársa IRA-ját a saját számlájára fordítani, mert akkor nem lenne képes büntetés nélkül hozzáférni ezekhez az alapokhoz, amíg 59 éves nem lesz.

másrészt, ha 59 év felett van, és maximalizálni kívánja férje IRA-jának adóhalasztott növekedési potenciálját, ehelyett inkább a saját nevében szeretné dobni az IRA-t, ami lehetővé tenné számára, hogy késleltesse a szükséges minimális elosztások bevételét, amíg el nem éri a 70.életévét.

az adószakértő segíthet a túlélő házastársnak meghatározni, hogy megtartsa-e néhai férje vagy felesége IRA-ját a nevükben, vagy átadja a sajátjának.

társadalombiztosítási túlélő hozzátartozói ellátás

a társadalombiztosítási ellátások leállnak, amikor meghalunk. Ez a túlélő házastárs havi jövedelmének 50% – os csökkenését jelentheti, még akkor is, ha állandó kiadásaik — mint például a bérleti díj, a jelzálog, a közművek és az ingatlanadók — nagyrészt változatlanok maradnak.

(ha még nem értesítette a társadalombiztosítási Igazgatóságot arról, hogy házastársa elhunyt, és még mindig gyűjti a csekkjeit, ne készpénzben. A kormány végül visszakéri ezt a pénzt.)

azok az özvegyek és özvegyek, akik természetesen jogosultak, továbbra is Beszedhetnek társadalombiztosítási ellátást 60 éves koruktól kezdve vagy saját kereseti nyilvántartásuk alapján, vagy túlélő hozzátartozói juttatást elhunyt házastársuk kereseti nyilvántartásának százalékán alapulva – bár a teljes nyugdíjkorhatár előtti ellátások igénylése véglegesen csökkenti havi csekkjeik méretét.

a teljes összeget, amelyre jogosultak, a teljes nyugdíjkorhatárig várják, amely a születési évtől függően 66-67 éves korig terjed.

és tartósan növelhetik havi csekkjeik méretét azáltal, hogy tovább késleltetik a társadalombiztosítási ellátásokat. Minden hónapban késleltetik a teljes nyugdíjkorhatárt meghaladó ellátások igénylését, olyan hitelt kapnak, amely növeli jövőbeli csekkjeik méretét, amíg el nem érik az életkorukat 70, amikor a késleltetés előnye már eltűnik.

(Tudjon meg többet: Társadalombiztosítási bejelentési stratégiák az özvegyek számára)

“mielőtt a túlélő házastárs kiválasztja a társadalombiztosítási igénylési stratégiát, bölcs dolog lenne konzultálni egy szakértővel, aki segíthet nekik maximalizálni az ellátás összegét” – mondta David Freitag, a MassMutual pénzügyi tervezési tanácsadó.

például azok az özvegyek és özvegyek, akik túlélő hozzátartozói ellátást gyűjtenek, de saját ellátásra is jogosultak, potenciálisan túlélő hozzátartozói ellátást gyűjthetnek a nyugdíjazás első éveiben, és saját társadalombiztosítási ellátásukat hátrahagyva késleltetett nyugdíjazási krediteket gyűjthetnek. Ők majd váltani a saját (magasabb) nyugellátás végén, mint 70 éves kor — egy jó módja annak, hogy magukat egy emelés a nyugdíj.

azok a fogyatékossággal élők, akik a munkavállaló halála előtt vagy hét éven belül kezdődtek, már 50 éves korukban megkezdhetik az ellátások beszedését. Bármely életkorban részesülhetnek túlélő hozzátartozói ellátásban is, ha az elhunyt munkavállaló kiskorú gyermekét gondozzák, életkor alatt 16, vagy ha a gyermek fogyatékkal él, és a munkavállaló nyilvántartása alapján társadalombiztosítási ellátásban részesül.

frissítse vagyon-és hagyatéki tervét

a házastárs elvesztése a túlélő házastárs vagyonának és Vagyontervezési dokumentumainak alapos felülvizsgálatát is szükségessé teszi.

egy ügyvéd segíthet frissíteni az akarat, élő akarat, meghatalmazás, HIPAA (Health Insurance hordozhatóság és elszámoltathatóság Act) formában, és a kedvezményezett formák az életbiztosítási kötvény és adókedvezményes nyugdíj számlák (IRA és 401(k)), ha szükséges.

Russ Thornton, pénzügyi tanácsadó és a WealthCare For Women alapítója Atlantában, Georgia-ban azt javasolta, hogy az özvegyeknek és özvegyeknek is frissíteniük kell az otthonuk és egyéb vagyonuk címét.

“vegye fel a kapcsolatot bankjával, pénzügyi intézményeivel és befektetési alapkezelő cégeivel, hogy az összes közösen tartott bank -, bróker-és befektetési számláját átírja” – mondta blogjában. “A legtöbb államban a közös számlákat “túlélési jogoknak” tekintik, de ezt meg kell erősítenie, mielőtt bármilyen változtatást végezne.”

hasonlóképpen azt javasolja, hogy a túlélő házastársak utaljanak csekkfüzetükre, online banki profiljukra és/vagy hitelkivonatukra, hogy listát készítsenek az összes számlájukról, kiadásaikról, hiteleikről és egyéb pénzügyi kötelezettségeikről, elválasztva a tételeket tulajdonjog szerint. Ennek tartalmaznia kell azon számlák listáját, amelyek kizárólag az ő nevükben, kizárólag a házastársuk nevében vannak, valamint azokat, amelyeket közösen tartanak fenn, megadva számukra a következő lépések ütemtervét.

ezután vegye fel a kapcsolatot minden olyan pénzügyi intézménnyel, ahol közös számlájuk van, hogy eltávolítsák elhunyt házastársuk nevét. Értesítsen minden olyan vállalkozást vagy szolgáltatót, amelynek számlái kizárólag késő házastársuk nevében vannak, tudatva velük, hogy számlájuk most hagyatéki eljárás alá tartozik, és a hagyaték kezeli. Annak érdekében, hogy megkönnyítse, akkor adja meg az ügyvéd nevét és számát a jövőben is.

a házastárs elvesztése egyedülállóan fájdalmas élmény, enyhén szólva, és időt igényel a gyászra és a gyógyulásra. Amint azonban megbékélnek hirtelen egyedülálló állapotukkal, az özvegyek és az özvegyek segíthetnek enyhíteni a stressz jelentős forrását azáltal, hogy pénzügyi feladataikat megszervezik és lépéseket tesznek a jövőjük biztosítása érdekében.

Tudjon meg többet a MassMutual-tól …

adók és nyugdíj: 5 tervezési tipp

védje magát a nyugdíjazás piaci ingadozásaitól

pénzügyi tanácsra van szüksége? Kapcsolat

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.