Una lista di controllo finanziario per vedove e vedovi

Vedove e vedovi, al di là di perdita emotiva, lottare con una serie di sfide finanziarie in seguito alla perdita di un coniuge. Questi includono il pagamento per le spese mediche lasciate alle spalle, che copre i costi funebri, e contattare le compagnie di assicurazione. Molti affrontano anche un futuro finanziario drasticamente diverso.

La loro fascia di imposta sul reddito può cambiare. Essi possono assumere il ruolo di bill payer e investment account manager per la prima volta. Nel caso dei pensionati, il coniuge superstite perde anche un secondo assegno di sicurezza sociale, il che rende potenzialmente più difficile per sbarcare il lunario. Circa 6 milioni di vedove e vedovi ricevono prestazioni di sicurezza sociale ai superstiti.1

“Vedove e vedovi devono capire che quando il loro partner muore, in genere, il loro reddito scende con la perdita di un beneficio di sicurezza sociale e una possibile riduzione delle prestazioni pensionistiche”, ha detto John JohnArino, presidente e fondatore di Securus Financial a San Diego, in California, in un’intervista. “E mentre il loro reddito scende, le loro tasse possono salire.”

Educandosi sulle loro opzioni e lavorando a stretto contatto con un professionista finanziario di fiducia, tuttavia, vedove e vedovi possono recuperare il controllo sui loro beni, portando la pace della mente in un momento difficile.

Sit tight

Per quanto riguarda le principali decisioni finanziarie, IArino suggerisce il nuovo lutto sit tight. Dopo che hanno preso cura di responsabilità immediate, come pagare le bollette mensili e premi assicurativi per garantire la copertura rimane in vigore, dovrebbero prendere un momento per respirare.

I momenti di stress non sono il momento di prendere importanti decisioni di vita, come vendere la tua casa, smettere di lavorare (se stai ancora lavorando), liquidare gli investimenti o prendere decisioni irreversibili con i tuoi conti pensionistici, piani pensionistici o prestazioni di sicurezza sociale.

Ciò include l’acquisto di nuovi prodotti finanziari o il reinvestimento delle prestazioni di assicurazione sulla vita in un veicolo che potresti non comprendere.

Gli anziani single, infatti, sono particolarmente vulnerabili a costosi errori di investimento e prestatori predatori.

“È assolutamente necessario consultare un professionista finanziario prima di effettuare liquidazioni su larga scala”, ha affermato IArino. “L’ultima cosa che vuoi fare è prendere una decisione di investimento scadente e/o innescare un grande evento imponibile.”

Vedove e vedovi dovranno organizzare incontri con il loro avvocato, consulente fiscale e/o professionista finanziario per ottenere una chiara comprensione di come la perdita del coniuge possa influire sul loro piano finanziario. Ad esempio, potrebbe essere necessario ridimensionare a alloggi più accessibili, tornare al lavoro o regolare il tasso di ritiro del portafoglio pensionistico per ridurre al minimo il rischio di sopravvivere alle attività. (Scopri di più: Il tasso di prelievo ideale )

Allo stesso tempo, vedove e vedovi dovrebbero prendere il tempo per educare se stessi circa le loro opzioni di investimento.

“Ogni veicolo finanziario ha pro e contro”, ha detto IArino, aggiungendo che è imperativo che tutti gli investitori comprendano lo scopo di qualsiasi prodotto finanziario che acquistano. È progettato per generare reddito o crescita o per fornire diversificazione? Le attività sottostanti sono conservative o aggressive? Qual è il costo del tuo investimento e il tuo consulente riceve una commissione o una commissione di gestione? E ‘ liquido?

“Queste sono tutte domande che il tuo professionista finanziario dovrebbe chiederti prima di selezionare i tuoi veicoli finanziari”, ha detto.”Le cose sono radicalmente cambiate, e possiamo pianificare per questo, ma la tua tolleranza al rischio potrebbe essere diversa da quella del tuo coniuge. Hai bisogno di venire con la propria strategia e costruire una nuova fondazione in modo da capire il vostro nuovo piano generale.”(Scopri di più: Capire il tuo profilo di rischio)

Modifiche fiscali

Normalmente, quando si verifica un cambiamento nello stato civile, cambia anche lo stato di deposito fiscale. Ciò può comportare un’aliquota fiscale più elevata, la perdita di alcune agevolazioni fiscali e una detrazione standard più piccola. Vedove e vedovi possono anche vedere un cambiamento nella loro equazione del reddito provvisorio, che determina l’aliquota fiscale per la loro prestazione di sicurezza sociale.

“Abbiamo esaminato più casi di studio in cui si sta facendo meno reddito come vedova o vedovo, ma pagando di più in tasse”, ha detto IArino.

Detto questo, l’Internal Revenue Service concede alcune indennità per vedove e vedovi per contribuire ad alleviare il loro carico fiscale negli anni immediatamente successivi alla morte del coniuge.

Ad esempio, possono essere idonei a utilizzare lo status “married filing jointly” nell’anno in cui il coniuge è deceduto se in precedenza si sono qualificati per tale status e se non si sono risposati.2

Per i due anni successivi, possono quindi essere idonei a utilizzare “qualifying widow(er)” come status di deposito, che autorizza il coniuge superstite a utilizzare le aliquote fiscali di ritorno congiunte e l’importo della detrazione standard più elevato (se non specificano le detrazioni). Non consente al coniuge superstite di presentare una dichiarazione congiunta.

Un professionista fiscale può offrire una guida su quali mosse possono essere più vantaggiose.

Ad esempio, una vedova più giovane potrebbe non voler trasferire l’IRA del coniuge deceduto sul proprio conto perché non sarebbe quindi in grado di accedere a tali fondi senza penalità fino a quando non compie 59 anni½.

D’altra parte, se ha più di 59½ anni e desidera massimizzare il potenziale di crescita fiscale differita dell’IRA del marito, potrebbe invece voler rotolare l’IRA a suo nome, il che le consentirebbe di ritardare l’assunzione delle distribuzioni minime richieste fino a quando non raggiunge l’età 70½.

Un professionista fiscale può aiutare un coniuge superstite determinare se mantenere IRA del loro defunto marito o della moglie nel loro nome o rotolare al proprio.

Prestazioni di sicurezza sociale per i superstiti

Le prestazioni di sicurezza sociale si fermano quando moriamo. Ciò può ammontare a un calo del 50% del reddito mensile per un coniuge superstite, anche se le loro spese fisse — come affitto, mutuo, utilità e tasse di proprietà — rimangono in gran parte invariate.

(Se non hai ancora notificato alla Social Security Administration che il tuo coniuge è morto e sta ancora raccogliendo i suoi assegni, non incassarli. Il governo alla fine chiederà quei soldi indietro.)

Le vedove e i vedovi che hanno diritto, naturalmente, sarebbero ancora in grado di riscuotere una prestazione di sicurezza sociale a partire dall’età 60 sulla base del proprio record di guadagni o di una prestazione per i superstiti sulla base di una percentuale del record di guadagni del coniuge deceduto – sebbene la richiesta di prestazioni prima della loro età di pensionamento completa riduca

Possono riscuotere l’intero importo a cui hanno diritto attendendo la piena età pensionabile, che varia dai 66 ai 67 anni a seconda dell’anno di nascita.

E possono aumentare in modo permanente la dimensione dei loro assegni mensili ritardando ulteriormente le prestazioni di sicurezza sociale. Per ogni mese ritardano sostenendo benefici oltre l’età di pensionamento completo, ricevono un credito che aumenta la dimensione dei loro controlli futuri fino a raggiungere l’età 70, quando il beneficio di ritardare scompare più.

(Scopri di più: Social Security filing strategies for the widowed)

“Prima che un coniuge superstite scelga una strategia di rivendicazione della sicurezza sociale, tuttavia, sarebbe saggio consultare un esperto che può aiutarli a massimizzare il loro importo del beneficio”, ha detto David Freitag, un consulente di pianificazione finanziaria MassMutual.

Ad esempio, le vedove e i vedovi che riscuotono una prestazione per i superstiti, ma possono anche beneficiare di una prestazione propria, possono potenzialmente riscuotere una prestazione per i superstiti nei primi anni di pensionamento e lasciare la propria prestazione di sicurezza sociale per accumulare crediti di pensionamento ritardati. Potrebbero quindi passare al proprio (più alto) beneficio di pensionamento fino a 70 anni — un buon modo per darsi un aumento in pensione.

Chi ha una disabilità iniziata prima o entro sette anni dalla morte del lavoratore può iniziare a riscuotere le prestazioni già a 50 anni. Possono anche ricevere prestazioni ai superstiti a qualsiasi età se si prendono cura di un figlio minore, di età inferiore ai 16 anni, del lavoratore deceduto, o se quel bambino è disabile e riceve prestazioni di sicurezza sociale in base al record del lavoratore.

Aggiorna il tuo patrimonio e il tuo piano immobiliare

La perdita di un coniuge richiede anche una revisione approfondita dei beni del coniuge superstite e dei documenti di pianificazione immobiliare.

Un avvocato può aiutare ad aggiornare il tuo testamento, testamento biologico, procure, HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) modulo, e forme beneficiario per la vostra polizza di assicurazione sulla vita e conti pensionistici fiscali favorite (IRA e 401(k)), se necessario.

Russ Thornton, consulente finanziario e fondatore di Wealthcare For Women ad Atlanta, Georgia, ha suggerito che vedove e vedovi potrebbero anche aver bisogno di aggiornare il titolo sulla loro casa e altri beni.

“Contatta la tua banca, le istituzioni finanziarie e le società di gestione degli investimenti per titolare tutti i tuoi conti bancari, di intermediazione e di investimento detenuti congiuntamente”, ha detto sul suo blog. “Nella maggior parte degli stati, i conti congiunti sono considerati “Diritti di sopravvivenza”, ma dovresti confermarlo prima di apportare modifiche.”

Allo stesso modo, suggerisce ai coniugi sopravvissuti di fare riferimento al loro libretto degli assegni, al profilo bancario online e/o alle dichiarazioni di prestito per fare un elenco di tutte le loro fatture, spese, prestiti e altri obblighi finanziari, separando gli elementi dalla proprietà. Ciò dovrebbe includere un elenco di conti che sono esclusivamente a loro nome, esclusivamente a nome del coniuge, e quelli detenuti congiuntamente, dando loro una road map per i prossimi passi.

Quindi, contattare tutte le istituzioni finanziarie in cui hanno conti congiunti per rimuovere il nome del coniuge deceduto. E notificare eventuali imprese o fornitori di servizi con conti tenuti esclusivamente nel nome del loro defunto coniuge, facendo loro sapere che il loro account è ora soggetto a successione e sarà gestito dalla tenuta. Per facilitare, è possibile fornire il nome e il numero del loro avvocato per riferimento futuro.

La perdita di un coniuge è un’esperienza a dir poco dolorosa e che richiede tempo per piangere e tempo per guarire. Come vengono a patti con il loro status improvvisamente singolo, però, vedove e vedovi possono contribuire ad alleviare una fonte significativa di stress da ottenere i loro compiti finanziari organizzati e prendere misure per garantire il loro futuro.

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