en finansiell sjekkliste for enker og enkemenn

Enker og enkemenn, utover følelsesmessig tap, sliter med en rekke økonomiske utfordringer i etterkant av å miste en ektefelle. Disse inkluderer å betale for medisinske regninger etterlatt, dekker begravelseskostnader og kontakte forsikringsselskaper. Mange står også overfor en drastisk annen økonomisk fremtid.

deres inntektsskatt brakett kan endres. De kan påta seg rollen som fakturabetaleren og investment account manager for første gang. Når det gjelder pensjonister, mister den overlevende ektefellen også en Annen Trygdekontroll, noe som gjør det potensielt vanskeligere å få endene til å møtes. Noen 6 million enker og enkemenn får Trygd overlevende ytelser.1

” Enker og enkemenn må forstå at når deres partner dør, går deres inntekt vanligvis ned med tap av En Trygdeytelse og en mulig reduksjon i pensjonsytelser,” Sa John Iammarino, president og grunnlegger Av Securus Financial I San Diego, California, i et intervju. “Og mens deres inntekt går ned, kan deres skatter gå opp .”

ved å utdanne seg om sine muligheter og jobbe tett med en pålitelig finansiell profesjonell, kan imidlertid enker og enkemenn gjenvinne kontroll over sine eiendeler, noe som gir trygghet i en vanskelig tid.

Sitt stramt

når det gjelder store økonomiske beslutninger, foreslår Iammarino at de nylig etterlatte sitter stramt. Etter at de har tatt vare på umiddelbare ansvar, for eksempel å betale sine månedlige regninger og forsikringspremier for å sikre dekning forblir i kraft, bør de ta et øyeblikk å puste.

Øyeblikk av stress er ikke tid til å ta store livsbeslutninger, for eksempel å selge huset ditt, avslutte jobben din (hvis du fortsatt jobber), likvidere investeringer eller ta irreversible beslutninger med pensjonskontoer, pensjonsplaner eller Trygdeytelser.

det inkluderer å kjøpe nye finansielle produkter eller reinvestere livsforsikringsdødsfordeler i et kjøretøy du kanskje ikke forstår.

Enkelt seniorer, faktisk, er spesielt utsatt for kostbare investeringer feil og rov långivere.

“du bør absolutt konsultere en finansiell profesjonell før du gjør noen storskala likvidasjoner,” sa Iammarino. “Det siste du vil gjøre er å ta en dårlig investeringsbeslutning og / eller utløse en stor skattepliktig hendelse.”

Enker og enkemenn må sette opp møter med sin advokat, skatterådgiver og / eller finansiell profesjonell for å få en klar forståelse av hvordan tapet av ektefellen kan påvirke deres økonomiske plan. For eksempel kan han eller hun trenge å redusere til rimeligere boliger, gå tilbake til arbeid, eller justere sin pensjonsporteføljeuttak for å minimere risikoen for å overleve eiendeler. (Oppdag mer: den ideelle uttakshastigheten )

samtidig bør enker og enkemenn ta seg tid til å utdanne seg om sine investeringsalternativer.

“Hvert finansielt kjøretøy har fordeler og ulemper,” sa Iammarino, og legger til at det er viktig at alle investorer forstår formålet med ethvert finansielt produkt de kjøper. Er det utformet for å generere inntekt eller vekst, eller for å gi diversifisering? Er de underliggende eiendelene konservative eller aggressive? Hva er kostnaden for investeringen din og får rådgiveren et administrasjonsgebyr eller provisjon? Er det flytende?

“Dette er alle spørsmål din økonomiske profesjonelle bør spørre deg før du velger dine økonomiske kjøretøy,” sa han. “Ting har radikalt endret seg, og vi kan planlegge for det, men din risikotoleranse kan v re annerledes enn din ektefelles var. Du må komme opp med din egen strategi og bygge et nytt fundament slik at du forstår din nye overordnede plan.”(Oppdag mer: Forstå risikoprofilen din)

skatteendringer

Normalt, når du opplever en endring i sivilstatus, endres også din skattesøkingsstatus. Det kan resultere i en høyere skattesats, tap av visse skattelettelser og et mindre standardfradrag. Enker og enkemenn kan også se en endring i deres foreløpige inntektsligning, som bestemmer skattesatsen for Deres Trygdeytelser.

” Vi har sett på flere casestudier hvor Du tjener mindre inntekt som enke eller enkemann, men betaler mer i skatt,” sa Iammarino.

Når Det er sagt, Gjør Internal Revenue Service visse kvoter for enker og enkemenn for å lette deres skattebyrde i årene umiddelbart etter ektefellens død.

for eksempel kan de være kvalifisert til å bruke” gift filing i fellesskap ” status i det året deres ektefelle gikk bort hvis de tidligere kvalifisert for denne statusen, og hvis de ikke gifte seg på nytt.2

i de neste to årene kan de da være kvalifisert til å bruke “kvalifiserende enke(er)” som arkiveringsstatus, noe som gir den overlevende ektefellen rett til å bruke felles avkastningsskattesatser og det høyeste standardfradragsbeløpet (hvis de ikke spesifiserer fradrag). Det gjør det ikke mulig for den overlevende ektefellen å sende inn en felles retur.

en skatt profesjonell kan tilby veiledning om hva trekk kan være mest fordelaktig.

for eksempel vil en yngre enke kanskje ikke rulle SIN avdøde ektefelles IRA over til egen konto fordi hun ikke ville kunne få tilgang til disse midlene uten straff før hun blir 59 år gammel.

på den annen side, hvis hun er over 59 år gammel og ønsker å maksimere det skatteutsatte vekstpotensialet til ektemannens IRA, kan hun i stedet ønske Å rulle IRA i eget navn, noe som vil gjøre det mulig for HENNE å forsinke å ta nødvendige minimumsfordelinger til hun når 70½.

en skatt profesjonell kan hjelpe en gjenlevende ektefelle avgjøre om å holde sin avdøde manns ELLER kones IRA i deres navn eller rulle den over til sine egne.

Trygde Overlevende Fordel

Trygdeytelser kommer til å stoppe når vi dør. Det kan utgjøre en 50 prosent nedgang i månedlig inntekt for en overlevende ektefelle, selv om deres faste utgifter — som leie, boliglån, verktøy og eiendomsskatt — forblir stort sett uendret.

(hvis Du ennå ikke har varslet Social Security Administration at din ektefelle døde og fortsatt samle hans eller hennes sjekker, ikke kontanter dem. Regjeringen vil til slutt be om pengene tilbake.)

Enker og enkemenn som er kvalifisert, vil selvfølgelig fortsatt kunne samle En Trygdeytelse som begynner ved 60 år, basert på enten sin egen inntjeningspost eller en overlevende fordel basert på en prosentandel av den avdøde ektefellens inntjeningspost-selv om det kreves fordeler før full pensjonsalder permanent reduserer størrelsen på deres månedlige sjekker.

de kan samle hele beløpet de har rett til ved å vente til full pensjonsalder, som varierer fra 66 til 67 år, avhengig av fødselsår.

og de kan permanent øke størrelsen på sine månedlige sjekker ved å forsinke Trygdeytelser ytterligere. For hver måned de forsinker å kreve ytelser utover full pensjonsalder, mottar de en kreditt som øker størrelsen på deres fremtidige kontroller til de når 70 år, når fordelen med å forsinke lenger forsvinner.

(Oppdag mer: 2333 >

“før en overlevende ektefelle velger En Sosial Sikkerhet som hevder strategi, ville de imidlertid være klokt å konsultere en ekspert som kan hjelpe dem med å maksimere deres fordelsbeløp,” Sa David Freitag, En massemutuell økonomisk planleggingskonsulent.

for eksempel kan enker og enkemenn som samler en overlevende fordel, men også kvalifisere seg til egen fordel, potensielt samle en overlevende fordel i de tidlige årene av pensjonering og forlate sin Egen Trygdeytelse for å oppnå forsinket pensjonskreditt. De kan da bytte til egen (høyere) pensjonsytelse så sent som 70 år — en god måte å gi seg en økning i pensjon.

de med funksjonshemming som startet før eller innen syv år etter arbeidstakerens død, kan begynne å samle fordeler så tidlig som 50 år. De kan også motta overlevende fordeler i alle aldre hvis de bryr seg om et mindreårig barn, under 16 år, av den avdøde arbeideren, eller hvis barnet er deaktivert og mottar Trygdeytelser basert på arbeidstakerens rekord.

Oppdater eiendeler og eiendom plan

tapet av en ektefelle krever også en grundig gjennomgang av gjenlevende ektefellens eiendeler og eiendom plandokumenter.

en advokat kan hjelpe oppdatere din vilje, levende vilje, fullmakter, HIPAA (Health Insurance Portability And Accountability Act) form, og mottaker skjemaer for livsforsikring og skatt-favoriserte pensjonskontoer (IRA og 401(k)) etter behov.

Russ Thornton, en finansiell rådgiver og grunnlegger Av Wealthcare For Women I Atlanta, Georgia, foreslo at enker og enkemenn kanskje også må oppdatere tittelen på deres hjem og andre eiendeler.

” Kontakt banken din, finansinstitusjoner og investeringsforvaltningsfirmaer for å få alle dine fellesholdte bank -, megler-og investeringskontoer retitled,” sa han på bloggen sin. “I de fleste stater anses fellesregnskap å være “Overlevelsesrettigheter”, men du bør bekrefte dette før du gjør noen endringer.”

på Samme måte foreslår han overlevende ektefeller å referere til deres sjekkhefte, nettbankprofil og / eller låneutskrifter for å lage en liste over alle sine regninger, utgifter, lån og andre økonomiske forpliktelser, og skille elementer etter eierskap. Det bør inneholde en liste over kontoer som er utelukkende i deres navn, utelukkende i sin ektefelles navn, og de holdt i fellesskap, gi dem et veikart for neste trinn.

deretter kontakter du alle finansinstitusjoner der de har felles kontoer for å få sin avdøde ektefelles navn fjernet. Og varsle noen bedrifter eller tjenesteleverandører med kontoer utelukkende holdt i sin avdøde ektefelle navn, la dem vite at deres konto er nå gjenstand for skifterett og vil bli håndtert av boet. For å lette, kan du gi sin advokat navn og nummer for fremtidig referanse.

tapet av en ektefelle er en unik smertefull opplevelse, for å si det mildt, og en som krever tid til å sørge og tid til å helbrede. Som de kommer til enighet med sin plutselig enkelt status, derimot, enker og enkemenn kan bidra til å lindre en betydelig kilde til stress ved å få sine økonomiske oppgaver organisert og ta skritt for å sikre sin fremtid.

Oppdag mer Fra MassMutual…

Skatter og pensjon: 5 planleggingstips

Beskytt deg mot markedssvingninger i pensjonering

Trenger du økonomisk rådgivning? Kontakt oss

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.