finansowa Lista kontrolna dla wdów i wdowców

wdowy i wdowcy, poza stratą emocjonalną, zmagają się z wieloma wyzwaniami finansowymi po utracie współmałżonka. Obejmują one płacenie za rachunki medyczne pozostawione, pokrycie kosztów pogrzebu i kontakt z firmami ubezpieczeniowymi. Wiele z nich ma również do czynienia z drastycznie inną przyszłością finansową.

ich przedział podatkowy może ulec zmianie. Mogą one po raz pierwszy przyjąć rolę płatnika rachunków i menedżera rachunku inwestycyjnego. W przypadku emerytów, żyjący małżonek traci również drugą kontrolę ubezpieczenia społecznego, co potencjalnie utrudnia Związanie końca z końcem. Około 6 milionów wdów i wdowców otrzymuje zasiłek z ubezpieczenia społecznego.1

“wdowy i wdowcy muszą zrozumieć, że kiedy ich partner umiera, zazwyczaj ich dochód spada wraz z utratą jednego świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego i możliwą redukcją świadczeń emerytalnych”, powiedział John Iammarino, prezes i założyciel Securus Financial w San Diego w Kalifornii, w wywiadzie. “A kiedy ich dochody spadają, ich podatki mogą wzrosnąć.”

edukując się o swoich opcjach i ściśle współpracując z zaufanym profesjonalistą finansowym, wdowy i wdowcy mogą odzyskać kontrolę nad swoimi aktywami, zapewniając spokój ducha w trudnym czasie.

Sit tight

jeśli chodzi o ważne decyzje finansowe, Iammarino sugeruje nowo pogrążonym w żałobie sit tight. Po podjęciu natychmiastowych obowiązków, takich jak opłacanie miesięcznych rachunków i składek ubezpieczeniowych w celu zapewnienia, że ubezpieczenie pozostaje w mocy, powinni poświęcić chwilę na odetchnięcie.

chwile stresu nie są czasem na podejmowanie ważnych decyzji życiowych, takich jak sprzedaż domu, rzucenie pracy (jeśli nadal pracujesz), likwidacja inwestycji lub podejmowanie nieodwracalnych decyzji dotyczących kont emerytalnych, planów emerytalnych lub świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego.

to obejmuje zakup nowych produktów finansowych lub reinwestowanie świadczeń z ubezpieczenia na życie w pojeździe, którego możesz nie zrozumieć.

samotni seniorzy są szczególnie narażeni na kosztowne błędy inwestycyjne i drapieżnych kredytodawców.

“powinieneś koniecznie skonsultować się z profesjonalistą finansowym przed dokonaniem jakichkolwiek likwidacji na dużą skalę” – powiedział Iammarino. “Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to podjąć złą decyzję inwestycyjną i / lub wywołać Duże Zdarzenie podatkowe.”

wdowy i wdowcy będą musieli umówić się na spotkania z adwokatem, doradcą podatkowym i/lub specjalistą finansowym, aby uzyskać jasne zrozumienie, w jaki sposób utrata współmałżonka może wpłynąć na ich plan finansowy. Na przykład, on lub ona może potrzebować zmniejszyć rozmiar do bardziej przystępnych mieszkań, powrót do pracy, lub dostosować jego lub jej wskaźnik wycofania portfela emerytalnego, aby zminimalizować ryzyko przetrwania aktywów. (Dowiedz się więcej: idealny współczynnik wypłat )

w tym samym czasie wdowy i wdowcy powinni poświęcić trochę czasu, aby dowiedzieć się o swoich opcjach inwestycyjnych.

“każdy pojazd finansowy ma zalety i wady”, powiedział Iammarino, dodając, że konieczne jest, aby wszyscy inwestorzy zrozumieli cel każdego produktu finansowego, który kupują. Czy ma na celu generowanie dochodu lub wzrostu, czy też zapewnienie dywersyfikacji? Czy aktywa bazowe są konserwatywne czy agresywne? Jaki jest koszt Twojej inwestycji i czy Twój doradca otrzymuje opłatę za zarządzanie lub prowizję? Jest płynny?

“to są wszystkie pytania, które powinien zadać ci specjalista ds. finansów przed wyborem środków finansowych””Rzeczy radykalnie się zmieniły i możemy to zaplanować, ale twoja tolerancja na ryzyko może być inna niż Twoja współmałżonka. Musisz wymyślić własną strategię i zbudować nowy fundament, aby zrozumieć swój nowy ogólny plan.”(Dowiedz się więcej: Zrozumienie profilu ryzyka)

zmiany w podatkach

zwykle, gdy doświadczasz zmiany stanu cywilnego, zmienia się również Twój status podatkowy. Może to skutkować wyższą stawką podatkową, utratą niektórych ulg podatkowych i mniejszym standardowym odliczeniem. Wdowy i wdowcy mogą również zobaczyć zmianę w ich tymczasowym równaniu dochodów, które określa stawkę podatku dla ich świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego.

“przyjrzeliśmy się wielu studiom przypadków, w których zarabiasz mniej jako wdowa lub wdowiec, ale płacisz więcej w podatkach” – powiedział Iammarino.

To powiedziawszy, Internal Revenue Service wydaje pewne dodatki dla wdów i wdowców, aby pomóc złagodzić ich obciążenia podatkowe w latach bezpośrednio po śmierci współmałżonka.

na przykład mogą być uprawnieni do korzystania ze statusu “małżeństwo złożone wspólnie” w roku, w którym ich małżonek zmarł, jeśli wcześniej kwalifikowali się do tego statusu i nie zawarli ponownie związku małżeńskiego.2

przez kolejne dwa lata mogą być uprawnieni do używania” kwalifikującej się wdowy(er) ” jako swojego statusu zgłoszenia, co uprawnia żyjącego małżonka do korzystania ze wspólnych stawek podatku zwrotnego i najwyższej standardowej kwoty odliczenia (jeśli nie wyszczególniają odliczeń). Nie umożliwia on współmałżonkowi, który pozostał przy życiu, złożenia wniosku o wspólny powrót.

Specjalista ds. podatków może udzielić wskazówek, jakie działania mogą być najkorzystniejsze.

na przykład młodsza Wdowa może nie chcieć przelać IRA zmarłego współmałżonka na własne konto, ponieważ nie byłaby wtedy w stanie uzyskać dostępu do tych środków bez kary, dopóki nie skończy 59 i pół roku życia.

z drugiej strony, jeśli ma powyżej 59 i chce zmaksymalizować odroczony od podatku potencjał wzrostu IRA swojego męża, może zamiast tego chcieć rzucić IRA we własnym imieniu, co pozwoliłoby jej opóźnić przyjmowanie wymaganych minimalnych dystrybucji, dopóki nie osiągnie wieku 70 i pół.

podatnik może pomóc żyjącemu małżonkowi w ustaleniu, czy zachować IRA swojego zmarłego męża lub żony w swoim imieniu, czy przekazać ją swojemu.

zasiłek dla bezrobotnych ZUS

zasiłek ZUS kończy się, gdy umieramy. Może to stanowić 50 procentowy spadek miesięcznego dochodu dla żyjącego małżonka, nawet gdy ich stałe wydatki – takie jak czynsz, kredyt hipoteczny, Media i podatki od nieruchomości — pozostają w dużej mierze niezmienione.

(Jeśli jeszcze nie powiadomiłeś ZUS o śmierci współmałżonka i nadal odbierasz jego czeki, nie spieniężaj ich. Rząd w końcu zażąda zwrotu tych pieniędzy.)

wdowy i wdowcy, którzy kwalifikują się, oczywiście, nadal będą mogli pobierać zasiłek z tytułu zabezpieczenia społecznego począwszy od wieku 60 na podstawie własnej historii zarobków lub zasiłku dla rodzin na podstawie procentu zarobków zmarłego współmałżonka-chociaż ubieganie się o świadczenia przed pełnym wiekiem emerytalnym trwale zmniejsza rozmiar ich miesięcznych czeków.

mogą pobrać pełną kwotę, do której są uprawnieni, czekając do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, który waha się od 66 do 67 lat w zależności od roku urodzenia.

i mogą trwale zwiększyć wielkość swoich comiesięcznych kontroli, opóźniając świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego. Za każdy miesiąc opóźnienia w ubieganiu się o zasiłek przekraczający pełny wiek emerytalny, otrzymują kredyt, który zwiększa rozmiar ich przyszłych kontroli, aż do osiągnięcia wieku 70 lat, kiedy korzyści z opóźniania już znika.

(Odkryj więcej: Strategie składania ubezpieczeń społecznych dla wdowy)

“zanim żyjący małżonek wybierze strategię twierdzenia o zabezpieczeniu społecznym, byłoby jednak mądrze skonsultować się z ekspertem, który może pomóc im zmaksymalizować kwotę świadczeń”, powiedział David Freitag, Konsultant ds. planowania finansowego MassMutual.

na przykład wdowy i wdowcy, którzy pobierają zasiłek rodzinny, ale również kwalifikują się do świadczenia własnego, mogą potencjalnie pobierać zasiłek rodzinny we wczesnych latach emerytury i pozostawić własne świadczenie z tytułu zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać opóźnione kredyty emerytalne. Mogą następnie przejść na własne (wyższe) świadczenie emerytalne już w wieku 70 lat — to dobry sposób, aby dać sobie podwyżkę na emeryturę.

osoby z niepełnosprawnością, która rozpoczęła się przed lub w ciągu siedmiu lat od śmierci pracownika, mogą zacząć pobierać świadczenia już w wieku 50 lat. Mogą również otrzymywać świadczenia rodzinne w każdym wieku, jeśli opiekują się małoletnim dzieckiem zmarłego pracownika w wieku poniżej 16 lat lub jeśli dziecko to jest niepełnosprawne i otrzymuje świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego na podstawie danych pracownika.

Zaktualizuj swój majątek i plan majątkowy

utrata współmałżonka wymaga również dokładnego przeglądu majątku i dokumentów dotyczących planowania majątku zmarłego współmałżonka.

adwokat może pomóc zaktualizować Testament, Testament życia, pełnomocnictwa, formularz HIPAA (Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych) oraz formularze beneficjenta dla polisy ubezpieczenia na życie i preferowanych podatkowo kont emerytalnych (IRA i 401(k)) w razie potrzeby.

Russ Thornton, doradca finansowy i założyciel Wealthcare For Women w Atlancie w stanie Georgia, zasugerował, że wdowy i wdowcy mogą również potrzebować aktualizacji tytułu na swoim domu i innych aktywach.

“skontaktuj się ze swoim bankiem, instytucjami finansowymi i firmami zarządzającymi inwestycjami, aby zmienić wszystkie twoje wspólne konta bankowe, maklerskie i inwestycyjne” – powiedział na swoim blogu. “W większości stanów wspólne konta są uważane za” prawa przetrwania”, ale należy to potwierdzić przed wprowadzeniem jakichkolwiek zmian.”

podobnie sugeruje, że małżonkowie żyjący przy życiu odnoszą się do ich książeczki czekowej, profilu bankowości internetowej i/lub wyciągów kredytowych, aby sporządzić listę wszystkich swoich rachunków, wydatków, pożyczek i innych zobowiązań finansowych, oddzielając pozycje według własności. Powinno to obejmować wykaz kont, które są wyłącznie w ich imieniu, wyłącznie na nazwisko współmałżonka i te prowadzone wspólnie, dając im mapę drogową dla kolejnych kroków.

następnie skontaktuj się ze wszystkimi instytucjami finansowymi, w których mają wspólne konta, aby usunąć nazwisko zmarłego małżonka. I powiadom wszelkie firmy lub usługodawców z kontami posiadanymi wyłącznie na nazwisko zmarłego współmałżonka, informując ich, że ich konto podlega teraz spadkowi i będzie obsługiwane przez majątek. Aby ułatwić, możesz podać nazwisko i numer ich adwokata do wglądu w przyszłości.

utrata współmałżonka jest co najmniej bolesnym doświadczeniem, które wymaga czasu na żałobę i czasu na uzdrowienie. Jak pogodzić się z ich nagle pojedynczy status, jednak wdowy i wdowcy mogą pomóc złagodzić znaczne źródło stresu poprzez coraz ich zadania finansowe zorganizowane i podejmowanie kroków w celu zabezpieczenia ich przyszłości.

dowiedz się więcej z MassMutual…

podatki i emerytury: 5 wskazówek dotyczących planowania

Ochrona przed wahaniami rynku na emeryturze

potrzebujesz porady finansowej? Kontakt

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.