financeiro lista de verificação para viúvas e viúvos

Viúvas e viúvos, além de emocional, perda de lidar com uma série de desafios financeiros, na esteira da perda de um cônjuge. Estes incluem o pagamento de contas médicas deixadas para trás, cobrindo os custos de funeral, e contatar companhias de seguros. Muitos também enfrentam um futuro financeiro drasticamente diferente.

a sua classe tributária pode mudar. Podem assumir pela primeira vez o papel de bill payer e de Gestor de conta de investimento. No caso dos aposentados, o cônjuge sobrevivo também perde um segundo cheque da segurança social, tornando potencialmente mais difícil fazer face às despesas. Cerca de 6 milhões de viúvas e viúvos recebem prestações de sobrevivência da Segurança Social.1

“Viúvas e viúvos tem que entender que quando seu parceiro morre, normalmente, sua renda vai para baixo com a perda de uma prestação de Segurança Social e uma possível redução nos benefícios de aposentadoria,” disse John Iammarino, presidente e fundador da Securus Financeiros em San Diego, Califórnia, em uma entrevista. “E enquanto os seus rendimentos diminuem, os seus impostos podem subir.”

educando-se sobre suas opções e trabalhando em estreita colaboração com um profissional financeiro confiável, no entanto, viúvas e viúvos podem recuperar o controle sobre seus bens, trazendo paz de espírito em um momento difícil.Quanto às principais decisões financeiras, Immarino sugere que o recém-abandonado fique quieto. Depois de terem tomado conta de responsabilidades imediatas, como o pagamento das suas contas mensais e dos seus prémios de seguro para garantir a manutenção da cobertura em vigor, devem ter um momento para respirar.Os momentos de stress não são tempo para tomar decisões importantes da vida, como vender a casa, deixar o emprego (se ainda estiver a trabalhar), liquidar investimentos ou tomar decisões irreversíveis com as suas contas de reforma, planos de pensão ou benefícios da Segurança Social.Que inclui a aquisição de novos produtos financeiros ou reinvestir os benefícios por morte do seguro de vida num veículo que pode não compreender.

idosos solteiros, na verdade, são particularmente vulneráveis a dispendiosos erros de investimento e emprestadores predatórios.”Você deve absolutamente consultar um profissional financeiro antes de fazer qualquer liquidação em grande escala”, disse Iammarino. “A última coisa que você quer fazer é tomar uma má decisão de investimento e/ou desencadear um grande evento tributável.”

viúvas e viúvos terão de marcar reuniões com o seu advogado, consultor fiscal e/ou profissional financeiro para obter uma clara compreensão de como a perda do seu cônjuge pode ter impacto no seu plano financeiro. Por exemplo, ele ou ela pode precisar de reduzir a moradia mais acessível, voltar ao trabalho, ou ajustar a sua taxa de retirada do portfólio de aposentadoria para minimizar o risco de vida de ativos. (Descubra mais: a taxa de retirada ideal )

ao mesmo tempo, viúvas e viúvos devem ter tempo para se educar sobre as suas opções de investimento.

“todo veículo financeiro tem prós e contras”, disse Iammarino, acrescentando que é imperativo que todos os investidores entendam o propósito de qualquer produto financeiro que compram. É projetado para gerar renda ou crescimento, ou para proporcionar diversificação? Os activos subjacentes são conservadores ou agressivos? Qual é o custo do seu investimento e o seu consultor recebe uma comissão ou comissão de gestão? É líquido?”Estas são todas as perguntas que o seu profissional financeiro deve fazer antes de você selecionar seus veículos financeiros”, disse ele.”As coisas mudaram radicalmente, e podemos planear isso, mas a tua tolerância ao risco pode ser diferente da do teu cônjuge. Você precisa criar sua própria estratégia e construir uma nova Fundação para que você entenda seu novo plano global.”(Descubra mais: Compreender o seu perfil de risco)

alterações fiscais

normalmente, quando você experimenta uma mudança no estado civil, o seu estado de registo fiscal também muda. Isso pode resultar em uma taxa de imposto mais elevada, a perda de certas quebras de imposto, e uma dedução padrão menor. As viúvas e viúvas podem também ver uma alteração na sua equação de rendimento provisória, que determina a taxa de imposto para a sua prestação de segurança social.

“nós olhamos para vários estudos de caso onde você está ganhando menos renda como viúva ou viúvo, mas pagando mais em impostos”, disse Iammarino.Dito isto, o serviço das receitas internas concede certas prestações às viúvas e viúvos para ajudar a aliviar a sua carga fiscal nos anos imediatamente após a morte do cônjuge.

por exemplo, eles podem ser elegíveis para usar o status de “casamento arquivado em conjunto” no ano em que seu cônjuge faleceu se eles anteriormente se qualificou para esse status e se eles não se casaram novamente.2

durante os dois anos seguintes, eles podem então ser elegíveis para usar ” viúva qualificada (er)” como seu status de arquivamento, o que permite ao cônjuge sobrevivo a usar taxas comuns de imposto de retorno e o mais alto montante padrão de dedução (se eles não discriminar deduções). Não permite ao cônjuge sobrevivo apresentar uma declaração conjunta.

um profissional fiscal pode oferecer orientação sobre quais movimentos podem ser mais vantajosos.Por exemplo, uma viúva mais nova pode não querer colocar o IRA do seu cônjuge falecido na sua própria conta, porque ela não seria capaz de aceder a esses fundos sem penalização até completar 59 anos e meio.Por outro lado, se ela tem mais de 59 anos e meio e deseja maximizar o potencial de crescimento diferido do IRA de seu marido, ela pode, em vez disso, desejar enrolar o IRA em seu próprio nome, o que lhe permitiria adiar a tomada de distribuições mínimas necessárias até que ela atinja a idade 70 anos e meio.

um profissional fiscal pode ajudar um cônjuge sobrevivo a determinar se deve manter o IRA do seu falecido marido ou esposa em seu nome ou rolar para o seu próprio.As prestações de sobrevivência da Segurança Social cessam quando morremos. Isso pode ascender a uma queda de 50 por cento na renda mensal para um cônjuge sobrevivo, mesmo como suas despesas fixas — como aluguel, hipoteca, utilitários e impostos de propriedade — permanecem praticamente inalterados.(Se ainda não tiver notificado a administração da segurança social de que o seu cônjuge faleceu e continua a receber os seus cheques, não os desconte. O governo acabará por pedir o dinheiro de volta.)

Viúvas e viúvos que são elegíveis, é claro, ainda seria capaz de coletar uma prestação de Segurança Social, começando na idade de 60 anos, com base em seus próprios ganhos registro ou sobreviventes de benefícios com base em um percentual de seu cônjuge falecido ganhos de registro – embora alegando benefícios antes de sua plena idade da reforma permanentemente reduz o tamanho das suas verificações mensais.Podem receber a totalidade do montante a que têm direito, esperando até à sua idade de reforma completa, que varia entre os 66 e os 67 anos, consoante o ano de nascimento.O montante dos seus controlos mensais pode ser aumentado de forma permanente, atrasando ainda mais as prestações da Segurança Social. Por cada mês que atrasam o pedido de prestações para além da idade de reforma completa, recebem um crédito que aumenta a dimensão dos seus futuros controlos até atingirem os 70 anos de idade, quando o benefício do adiamento por mais tempo desaparece.

(descubra mais: “Antes que um cônjuge sobrevivo selecione uma estratégia de reivindicação de Segurança Social, no entanto, eles seriam sábios para consultar um especialista que pode ajudá-los a maximizar o seu montante de benefício”, disse David Freitag, um consultor MassMutual de planejamento financeiro.Por exemplo, as viúvas e viúvas que recebem uma prestação de sobrevivência, mas também têm direito a uma prestação própria, podem potencialmente receber uma prestação de sobrevivência nos primeiros anos da reforma e deixar a sua própria prestação de segurança social para obter créditos de reforma atrasados. Eles poderiam então mudar para o seu próprio (mais elevado) benefício de aposentadoria já aos 70 anos — uma boa maneira de dar a si mesmos um aumento na aposentadoria.As pessoas com deficiência que tenham começado antes ou no prazo de sete anos após a morte do trabalhador podem começar a receber prestações a partir dos 50 anos de idade. Podem igualmente receber prestações de sobrevivência em qualquer idade se cuidarem de um filho menor, com menos de 16 anos, do trabalhador falecido, ou se esse filho for deficiente e receber prestações de segurança social com base no registo do trabalhador.A perda de um cônjuge também exige uma revisão minuciosa dos activos e dos documentos de planeamento imobiliário do cônjuge sobrevivo.

Um advogado pode ajudar a atualização de sua vida, procurações, HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) de formulário, e beneficiário de formulários para a sua apólice de seguro de vida e tributário favorecido contas de aposentadoria (IRA e 401(k)), conforme necessário.Russ Thornton, um consultor financeiro e fundador da Wealthcare For Women em Atlanta, Geórgia, sugeriu que viúvas e viúvos também podem precisar atualizar o Título sobre sua casa e outros bens.

“Contate your bank, financial institutions, and investment management firms to have all your jointly held bank, brokerage and investment accounts retitled,” he said on his blog. “Na maioria dos estados, as contas conjuntas são consideradas “direitos de sobrevivência”, mas você deve confirmar isso antes de fazer quaisquer alterações.”

da mesma forma, ele sugere que os cônjuges sobreviventes se referem ao seu livro de cheques, perfil bancário online, e/ou demonstrações de empréstimos para fazer uma lista de todas as suas contas, despesas, empréstimos e outras obrigações financeiras, separando itens por propriedade. Isso deve incluir uma lista de contas que estão apenas em seu nome, apenas em nome do seu cônjuge, e aqueles detidos em conjunto, dando-lhes um roteiro para as próximas etapas.

depois, contacte todas as instituições financeiras onde têm contas conjuntas para remover o nome do cônjuge falecido. E notificar quaisquer empresas ou prestadores de serviços com contas exclusivamente mantidas em nome do seu cônjuge falecido, informando-os de que a sua conta está agora sujeita a prova e será tratada pela propriedade. Para ajudar a facilitar, você pode fornecer o nome e número do seu advogado para futura referência.A perda de um cônjuge é, no mínimo, uma experiência dolorosa e que requer tempo para sofrer e tempo para curar. No entanto, à medida que se adaptam ao seu estatuto repentinamente único, as viúvas e viúvas podem ajudar a aliviar uma fonte significativa de stress, organizando as suas tarefas financeiras e tomando medidas para garantir o seu futuro.

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