o listă de verificare financiară pentru văduve și văduvi

văduvele și văduvele, dincolo de pierderea emoțională, se confruntă cu o serie de provocări financiare în urma pierderii unui soț. Acestea includ plata facturilor medicale lăsate în urmă, acoperirea costurilor funerare și contactarea companiilor de asigurări. Mulți se confruntă, de asemenea, cu un viitor financiar drastic diferit.

categoria lor de impozit pe venit se poate schimba. Aceștia își pot asuma pentru prima dată rolul de plătitor de facturi și manager de cont de investiții. În cazul pensionarilor, soțul supraviețuitor pierde, de asemenea, un al doilea control de securitate socială, ceea ce face potențial mai dificilă îndeplinirea scopurilor. Aproximativ 6 milioane de văduve și văduvi primesc prestații de urmaș de securitate socială.1

“văduvele și văduvii trebuie să înțeleagă că atunci când partenerul lor moare, de obicei, venitul lor scade odată cu pierderea unei prestații de securitate socială și o posibilă reducere a prestațiilor de pensie”, a declarat John Iammarino, președinte și fondator al Securus Financial din San Diego, California, într-un interviu. “Și în timp ce veniturile lor se duce în jos, impozitele lor pot merge în sus.”

educându-se despre opțiunile lor și lucrând îndeaproape cu un profesionist financiar de încredere, totuși, văduvele și văduvii pot revendica controlul asupra activelor lor, aducând liniște sufletească într-un moment dificil.

stai liniștit

în ceea ce privește deciziile financiare majore, Iammarino sugerează că noul îndoliat stai liniștit. După ce au avut grijă de responsabilitățile imediate, cum ar fi plata facturilor lunare și a primelor de asigurare pentru a se asigura că acoperirea rămâne în vigoare, ar trebui să ia un moment pentru a respira.

momentele de stres nu sunt timp pentru a lua decizii majore de viață, cum ar fi vânzarea casei, renunțarea la locul de muncă (dacă încă lucrați), lichidarea investițiilor sau luarea deciziilor ireversibile cu conturile de pensionare, planurile de pensii sau prestațiile de securitate socială.

care include achiziționarea de noi produse financiare sau reinvestirea prestațiilor de deces din asigurarea de viață într-un vehicul pe care s-ar putea să nu îl înțelegeți.

seniorii singuri, de fapt, sunt deosebit de vulnerabili la greșelile de investiții costisitoare și la creditorii prădători.

“ar trebui să consultați absolut un profesionist financiar înainte de a face orice lichidări la scară largă”, a spus Iammarino. “Ultimul lucru pe care doriți să-l faceți este să luați o decizie de investiții slabă și/sau să declanșați un eveniment impozabil mare.”

văduvele și văduvele vor trebui să stabilească întâlniri cu avocatul lor, consilierul fiscal și/sau profesionistul financiar pentru a înțelege clar modul în care pierderea soțului lor poate avea un impact asupra planului lor financiar. De exemplu, el sau ea ar putea avea nevoie să reducă la locuințe mai accesibile, să se întoarcă la muncă sau să-și ajusteze rata de retragere a portofoliului de pensionare pentru a minimiza riscul de a supraviețui activelor. (Descoperiți mai multe: rata ideală de retragere )

în același timp, văduvele și văduvii ar trebui să ia timp pentru a se educa despre opțiunile lor de investiții.

“fiecare vehicul financiar are argumente pro și contra”, a spus Iammarino, adăugând că este imperativ ca toți investitorii să înțeleagă scopul oricărui produs financiar pe care îl cumpără. Este conceput pentru a genera venituri sau creștere sau pentru a oferi diversificare? Activele subiacente sunt conservatoare sau agresive? Care este costul investiției dvs. și consilierul dvs. primește o taxă sau un comision de administrare? Este lichid?

“acestea sunt toate întrebările pe care profesionistul dvs. financiar ar trebui să vi le pună înainte de a vă selecta vehiculele financiare”, a spus el.”Lucrurile s-au schimbat radical și putem planifica acest lucru, dar toleranța dvs. la risc poate fi diferită de cea a soțului / soției. Trebuie să veniți cu propria strategie și să construiți o nouă fundație, astfel încât să înțelegeți noul plan general.”(Descoperiți mai multe: Înțelegerea profilului dvs. de risc)

modificări fiscale

în mod normal, atunci când întâmpinați o schimbare a stării civile, starea dvs. de depunere a impozitelor se schimbă și ea. Acest lucru poate duce la o rată de impozitare mai mare, pierderea anumitor facilități fiscale și o deducere standard mai mică. Văduvele și văduvii pot vedea, de asemenea, o modificare a ecuației veniturilor provizorii, care determină rata de impozitare pentru prestația lor de securitate socială.

“am analizat mai multe studii de caz în care obțineți venituri mai mici ca văduv sau văduv, dar plătiți mai mult în impozite”, a spus Iammarino.

acestea fiind spuse, Internal Revenue Service face anumite indemnizații pentru văduve și văduvi pentru a ajuta la ușurarea sarcinii fiscale în anii imediat următori morții soțului / soției.

de exemplu, aceștia pot fi eligibili să utilizeze statutul de “depunere căsătorită în comun” în anul în care soțul lor a decedat dacă s-au calificat anterior pentru acest statut și dacă nu s-au recăsătorit.2

pentru următorii doi ani, aceștia pot fi eligibili să utilizeze “văduva calificată(er)” ca statut de depunere, ceea ce dă dreptul soțului supraviețuitor să utilizeze ratele de impozitare în comun și cea mai mare sumă standard de deducere (dacă nu enumeră deducerile). Aceasta nu permite soțului supraviețuitor să depună o declarație comună.

un profesionist fiscal poate oferi îndrumări cu privire la mișcările care pot fi cele mai avantajoase.

de exemplu, o văduvă mai tânără ar putea să nu dorească să transfere IRA-ul soțului ei decedat în propriul cont, deoarece nu va putea accesa aceste fonduri fără penalități până la împlinirea vârstei de 59 de ani.

pe de altă parte, dacă are peste 59 de ani și dorește să maximizeze potențialul de creștere amânat din punct de vedere fiscal al IRA-ului soțului ei, ar putea dori în schimb să rostogolească IRA în nume propriu, ceea ce i-ar permite să amâne luarea distribuțiilor minime necesare până la împlinirea vârstei de 70 de ani.

un profesionist fiscal poate ajuta un soț supraviețuitor să stabilească dacă să păstreze IRA-ul răposatului soț sau soție în numele lor sau să-l predea pe al lor.

prestația supraviețuitorilor de securitate socială

prestațiile de securitate socială se opresc atunci când murim. Aceasta poate însemna o scădere cu 50% a venitului lunar pentru un soț supraviețuitor, chiar dacă cheltuielile lor fixe — cum ar fi chiria, ipoteca, utilitățile și impozitele pe proprietate — rămân în mare parte neschimbate.

(dacă nu ați notificat încă Administrația de securitate socială că soțul / soția a decedat și încă îi încasați cecurile, nu le încasați. Guvernul va cere în cele din urmă banii înapoi.)

văduvele și văduvele care sunt eligibile, desigur, ar putea în continuare să colecteze o prestație de securitate socială începând cu vârsta de 60 de ani, fie pe baza propriului record de venituri, fie pe baza unui beneficiu de urmaș bazat pe un procent din recordul de câștiguri al soțului decedat – deși solicitarea prestațiilor înainte de vârsta completă de pensionare reduce permanent dimensiunea cecurilor lunare.

aceștia pot colecta întreaga sumă la care au dreptul așteptând până la vârsta de pensionare completă, care variază între 66 și 67 de ani, în funcție de anul nașterii.

și, ele pot crește permanent dimensiunea controalelor lunare prin întârzierea prestațiilor de securitate socială și mai mult. Pentru fiecare lună în care întârzie să solicite beneficii dincolo de vârsta completă de pensionare, primesc un credit care mărește dimensiunea controalelor viitoare până la împlinirea vârstei de 70 de ani, când beneficiul întârzierii dispare.

(descoperiți mai multe: Strategii de depunere a asigurărilor sociale pentru văduvi)

“înainte ca un soț supraviețuitor să aleagă o strategie de revendicare a securității sociale, totuși, ar fi înțelept să consulte un expert care îi poate ajuta să-și maximizeze valoarea beneficiilor”, a declarat David Freitag, consultant de planificare financiară MassMutual.

de exemplu, văduvele și văduvele care colectează o prestație de urmaș, dar se califică și pentru o prestație proprie, pot colecta o prestație de urmaș în primii ani de pensionare și își pot lăsa propria prestație de securitate socială pentru a acumula credite de pensionare întârziate. Ei ar putea trece apoi la propria lor prestație de pensionare (mai mare) până la vârsta de 70 de ani — o modalitate bună de a-și oferi o majorare la pensionare.

persoanele cu dizabilități care au început înainte sau în termen de șapte ani de la moartea lucrătorului pot începe să colecteze prestații încă de la vârsta de 50 de ani. De asemenea, aceștia pot primi prestații de urmaș la orice vârstă dacă îngrijesc un copil minor, cu vârsta sub 16 ani, al lucrătorului decedat sau dacă copilul respectiv este invalid și primește prestații de securitate socială pe baza dosarului lucrătorului.

Actualizați-vă activele și planul de proprietate

pierderea unui soț necesită, de asemenea, o revizuire aprofundată a activelor și a documentelor de planificare a patrimoniului soțului supraviețuitor.

un avocat vă poate ajuta să vă actualizați voința, voința vie, împuternicirile, formularul HIPAA (Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate) și formularele beneficiarului pentru polița de asigurare de viață și conturile de pensionare favorizate de impozite (IRA și 401(k)), după cum este necesar.

Russ Thornton, consilier financiar și fondator al Wealthcare For Women Din Atlanta, Georgia, a sugerat că văduvele și văduvele ar putea avea nevoie, de asemenea, să actualizeze titlul pe casa lor și alte active.

“contactați banca, instituțiile financiare și firmele de administrare a investițiilor pentru a vă retitula toate conturile bancare, de brokeraj și de investiții deținute în comun”, a spus el pe blogul său. În majoritatea statelor, conturile comune sunt considerate a fi” drepturi de supraviețuire”, dar ar trebui să confirmați Acest lucru înainte de a face modificări.”

în mod similar, el sugerează că soții supraviețuitori se referă la carnetul de cecuri, profilul bancar online și/sau declarațiile de împrumut pentru a face o listă cu toate facturile, cheltuielile, împrumuturile și alte obligații financiare, separând articolele în funcție de proprietate. Aceasta ar trebui să includă o listă de conturi care sunt numai în numele lor, numai în numele soțului lor, și cele deținute în comun, oferindu-le o foaie de parcurs pentru etapele următoare.

apoi, contactați toate instituțiile financiare unde au conturi comune pentru a elimina numele soțului decedat. Și să notifice orice întreprinderi sau furnizori de servicii cu conturi deținute exclusiv în numele soțului lor târziu, permițându-le să știe că contul lor este acum supus succesiunii și vor fi gestionate de către estate. Pentru a facilita, puteți furniza numele și numărul avocatului lor pentru referințe viitoare.

pierderea unui soț este o experiență unică dureroasă, pentru a spune cel puțin, și una care necesită timp pentru a plânge și timp pentru a se vindeca. Cu toate acestea, pe măsură ce se împacă cu statutul lor brusc unic, văduvele și văduvii pot ajuta la atenuarea unei surse semnificative de stres, organizându-și sarcinile financiare și luând măsuri pentru a-și asigura viitorul.

descoperiți mai multe de la MassMutual…

impozite și pensionare: 5 sfaturi de planificare

protejându-vă împotriva fluctuațiilor pieței la pensionare

aveți nevoie de sfaturi financiare? Contactați-Ne

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.